EUは預金者と納税者を保護するために銀行破産のルールを変更します

欧州議会は、銀行の解決ルールをより多くの機関に拡大し、預金者の保護を強化し、銀行危機の際の公的資金への依存を減らすことを目的とした改革を採択しました。

欧州議会は木曜日に、銀行の破産を秩序ある方法で管理するためのEUの枠組みの適用を拡大する新しいルールを採択し、経済的混乱を制限し、預金者を保護し、銀行の破綻時に納税者のリスクを減らすことを目指しています。

要するに、新しいルールは、解決措置の対象となる銀行の範囲を拡大し、小規模および中規模の銀行も含まれます。損失はまず株主、債権者、業界が資金提供する安全メカニズムが負担します。預金保証スキームは、返済の階層においても、解決の資金調達においても、より重要な役割を果たします。小売顧客、マイクロ企業、中小企業は、損失に対するより強力な保護を受けることになります。ルールは、欧州連合の公報に掲載されてから12日後に発効し、いくつかの例外を除いて、24か月後に適用されます。

採択されたパッケージは、銀行破産および解決に関する欧州の法律の対象となる銀行の範囲を拡大し、EU全体での銀行危機管理をより一貫性のあるものにする試みです。投票された文書によれば、当局は潜在的な銀行破産を管理するためのより明確な手段を持ち、預金者の保護はEU全体でより良く調和されることになります。

最も重要な変更の1つは、破産手続きや解決手続きにおける預金保証スキームの位置付けに関するものです。このメカニズムは、業界が資金提供し、最大10万ユーロまでの適格な預金を保護することを目的としていますが、返済の階層において最も高いランクを受けます。

小売預金者とマイクロ企業、中小企業は第2レベルを形成し、地方自治体や地域政府などの小規模な公的当局は第3レベルに位置付けられますが、条件としてプロの投資家でないことが求められます。

文書は、預金者および銀行ごとに標準的な10万ユーロの保証を超えています。不動産取引に関連する特定の預金も保護を受け、500,000ユーロから2,500,000ユーロまでの範囲で、状況に応じて適用されます。この形式により、改革は大規模な取引の際に一時的に大きな金額が露出する状況に対応しようとしています。

改革のもう1つの中心的な要素は、公共の利益がある場合に小規模および中規模の銀行に解決の枠組みを拡大することです。解決は、当局が困難に直面している銀行を安全に再構築または閉鎖するために使用するメカニズムであり、主に大規模な機関や明らかなシステミックリスクを持つ機関に関連付けられていました。新しい枠組みにより、議会は、より小さな機関も金融の安定性や預金者の保護が求められる場合に解決措置を受けることができるというより広範なアプローチを支持しています。

外部資金へのアクセスに関して、基本的なルールは、投資家と銀行の債権者がまず、機関の総負債および自己資本の少なくとも8%に相当する損失を吸収する必要があるということです。改革は、「ギャップを埋める」と呼ばれるメカニズムも導入し、預金保証スキームからの資金が、預金から主に資金提供される銀行が損失を吸収する能力が不十分な場合に、この最低8%の閾値を達成するのに貢献できるようにします。議会は、このメカニズムの使用を簡素化するように主張し、特に小規模な銀行にとって実際の選択肢として残るようにしました。

加盟国はまた、銀行の破産を防ぐための予防措置や代替措置のためにDGS資金の使用を許可することができます。これは、預金者が破産時に資金にアクセスできることを保証するためです。政治的および経済的に、これは妥協の重要なポイントの1つであり、公共の財政に圧力がかかる前に、セクターが資金提供する解決策や早期介入に重心を移します。

BRRDの報告者であるルディク・ニーダーマイヤーは、「これは非常に複雑な案件であり、経済的にも政治的にもそうです。しかし、これはEUの危機管理フレームワークをより強力で一貫性のあるものにします。特に小規模および中規模の銀行のために解決システムを拡大し、予測可能性を向上させ、EU全体でのツールの使用を調和させます。市民、中小企業、地方自治体の保証を改善し、銀行の破産時に彼らの資金がどのように扱われるかを明確にします。」と述べました。

同じ欧州議会議員は、主要な目標の1つは、納税者の資金への依存を減らすことであり、市場ベースの解決策や民間資金メカニズムを促進することだと強調しました。彼は、この文書を「長く困難な交渉の末に得られた妥協の結果」と表現し、改革を銀行統合の完成に向けた進展と結びつけ、EUの単一市場の機能改善の重要な部分として提示しました。

SRMRの報告者であるアイリーン・ティナグリは、「銀行危機管理および預金保険フレームワークの改革は、解決をより信頼性のあるものにし、小規模および中規模の銀行にとってアクセスしやすくする決定的な改善を示し、同時に損失吸収能力を第一の防衛線として持つ慎重な枠組みを維持します。同時に、この合意は、業界が資金提供するツールの効果的な使用を強化し、欧州のガバナンスの整合性と独立性を保護し、法的安定性と銀行統合全体での調和を確保します。これは、金融の安定性と統合を強化するための明確な前進を示し、完全な預金保険システムEDISに向けたさらなる進展の必要性を強調しています。」と述べました。

DGSの報告者であるキラ・マリー・ピーター＝ハンセンは、「今日の不安定な地政学的および経済的環境において、銀行が経済を通じて資金を提供し続けることを可能にする堅牢で弾力的な規制枠組みを持つことがこれまで以上に重要です。危機管理および預金保険フレームワークの見直し、特に預金保証スキームに関する指令の採択は、この方向への重要な第一歩であり、銀行統合の完成に向けたものです。この見直しの主要な目標は達成されました。解決の範囲が拡大し、同時に預金保証スキームが十分に資金提供されることを保証するための保証が十分に提供されました。同時に、預金保証スキームのツールセットを調和させ、より統合された欧州の銀行セクターに向けて前進しました。しかし、これらは不十分な改革です。完全な預金保険システムを含む銀行統合を完成させるためには、より野心的な行動が必要です。」と述べました。

この立法パッケージには、銀行の回復および解決に関する指令、単一解決メカニズムに関する規則、預金保証スキームに関する指令の3つの文書が含まれています。これらは、銀行の失敗を管理するための欧州の枠組みを再設計し、EUが金融の安定性、預金者の保護、市場の規律を組み合わせようとする中で、納税者による大規模な救済の論理に戻ることなく行われます。

欧州議会が採択した改革は、危機管理および預金保険に関する欧州の枠組みの見直しの一部であり、CMDIパッケージとしても知られています。この文書は、特に小規模な機関にとって銀行の解決をより利用しやすくし、預金保証スキームの役割を明確にし、特定の預金者カテゴリーの保護を強化することを目指しています。予定されたスケジュールによれば、新しいルールは欧州連合の公報に掲載されてから12日後に発効し、いくつかの例外を除いて、24か月後に適用されます。より広範な政治的議論は依然として開かれており、多くの欧州議会議員が改革を前進の一歩と見なしていますが、完全な預金保険システムがない限り、銀行統合の完成とは見なされていません。