La CJUE afferma che le vittime di incidenti stradali possono vendere i crediti a società che poi citano in giudizio le compagnie assicurative.

Le persone risarcite dopo incidenti stradali possono trasferire a società specializzate il diritto di richiedere in tribunale differenze di risarcimento dagli assicuratori, se la legislazione nazionale lo consente, ha deciso la Corte di Giustizia dell'Unione Europea. La sentenza riguarda un caso dalla Polonia, dove diverse persone le cui auto sono state danneggiate hanno ritenuto che le somme ricevute dagli assicuratori non coprissero integralmente il danno materiale.

In breve

La CJUE ha deciso che la Direttiva europea sull'assicurazione auto obbligatoria non vieta la cessione di un credito di risarcimento a una società specializzata.

Il caso proviene dalla Polonia, dove persone risarcite dopo incidenti stradali hanno venduto a professionisti il diritto di richiedere la differenza di risarcimento dagli assicuratori.

La Corte afferma che la società che acquista il credito non è una "persona danneggiata" ai sensi della direttiva europea.

La direttiva protegge le vittime degli incidenti stradali e il loro diritto di azione diretta contro l'assicuratore, ma non regola la cessione dei crediti.

Le corti nazionali rimangono quelle che applicano il diritto nazionale riguardo alla validità dei contratti di cessione e al diritto della società acquirente di andare in giudizio.

Il caso è nato da diversi incidenti stradali in Polonia. I proprietari di veicoli danneggiati hanno ricevuto risarcimenti dagli assicuratori delle persone responsabili per gli incidenti, ma hanno ritenuto che le somme fossero troppo basse rispetto al valore reale del danno materiale.

Questi hanno concluso contratti di cessione con società specializzate nell'acquisto e recupero dei crediti. Attraverso questi contratti, le società hanno assunto il diritto di richiedere agli assicuratori la differenza tra il risarcimento già pagato e il valore stimato della riparazione totale o del danno completo. In cambio, le persone danneggiate hanno ricevuto un pagamento dalle società che hanno acquistato il credito.

Le società hanno poi citato in giudizio gli assicuratori, a nome proprio e per conto proprio. Gli assicuratori hanno contestato queste azioni e hanno sostenuto che i risarcimenti pagati inizialmente coprivano integralmente il danno. Hanno messo in discussione anche il diritto delle società di andare in tribunale, invocando anche la sproporzione tra le somme pagate alle persone danneggiate per la cessione e le somme richieste successivamente dagli assicuratori.

Il tribunale polacco di Gdynia ha chiesto alla Corte di Giustizia di chiarire se la Direttiva 2009/103 riguardante l'assicurazione di responsabilità civile auto si opponga a tale trasferimento di credito. La domanda era importante perché la direttiva europea mira a proteggere le vittime degli incidenti stradali e garantisce l'esistenza di un'assicurazione obbligatoria per la responsabilità civile auto.

La Corte di Giustizia ha risposto che il diritto dell'Unione Europea non vieta questo tipo di cessione. La direttiva sull'assicurazione auto obbligatoria non regola il trasferimento dei crediti di risarcimento a terzi né la legittimazione processuale di coloro che acquistano questi crediti per richiedere il pagamento davanti ai tribunali nazionali.

I giudici hanno fatto una distinzione tra la persona che ha subito il danno e la società che acquista il credito. La vittima dell'incidente è la persona avente diritto al risarcimento per la perdita o il danno causato dal veicolo. La società che acquista il credito acquisisce quindi il diritto di richiedere denaro non direttamente dall'incidente, ma da un contratto di cessione concluso con la persona danneggiata.

Per questo motivo, la Corte afferma che un professionista che ha acquistato un credito di risarcimento non può essere considerato una "persona danneggiata" ai sensi della Direttiva 2009/103. I suoi diritti non derivano dalle norme di responsabilità civile applicabili all'incidente, ma dal contratto attraverso il quale la vittima gli ha trasferito il credito.

Questa conclusione ha effetti sul diritto di azione diretta previsto dalla direttiva. La direttiva obbliga gli Stati membri a garantire alle persone danneggiate il diritto di agire direttamente contro l'assicuratore della persona responsabile per l'incidente. Tuttavia, la Corte afferma che questa disposizione si riferisce alle vittime dell'incidente, non alle società che successivamente acquistano i loro crediti.

La sentenza non invalida le azioni introdotte dalle società di recupero. La Corte afferma che, poiché la direttiva non regola la cessione dei crediti, gli Stati membri possono avere regole nazionali che consentono il trasferimento di questi diritti e la possibilità che la società acquirente possa citare in giudizio l'assicuratore a nome proprio.

Nel caso polacco, il tribunale nazionale aveva indicato che, secondo il diritto polacco e la giurisprudenza nazionale, i crediti derivanti da danni materiali causati in incidenti stradali non sono strettamente personali e possono essere ceduti. La Corte di Giustizia non decide sulla validità concreta dei contratti nelle controversie polacche, ma sull'interpretazione del diritto europeo.

La Direttiva 2009/103 stabilisce l'obbligo per gli Stati membri di garantire che la responsabilità civile per i veicoli sia coperta da assicurazione. Essa mira anche a garantire che le vittime degli incidenti stradali ricevano un trattamento comparabile nell'Unione Europea, indipendentemente dal luogo in cui si verifica l'incidente. Il livello concreto del risarcimento e le regole di responsabilità civile rimangono, in gran parte, nel diritto nazionale.

La Corte ricorda che la direttiva non armonizza tutte le regole riguardanti la responsabilità civile per incidenti stradali. Gli Stati membri rimangono liberi di stabilire quali danni devono essere risarciti, l'estensione del diritto al risarcimento e le persone aventi diritto a compensazione, nei limiti dei requisiti minimi imposti dal diritto dell'UE.

Per le persone danneggiate, la sentenza conferma che il diritto europeo non blocca la possibilità di vendere a una società specializzata il credito residuo contro l'assicuratore, dove il diritto nazionale lo consente. Tale cessione può portare a un pagamento rapido per la persona danneggiata, ma può anche significare che la società acquista il credito a un prezzo inferiore rispetto alla somma che richiederà successivamente in tribunale.

Per gli assicuratori, la sentenza mantiene la possibilità di contestare le somme richieste dalle società acquirenti davanti ai tribunali nazionali. Essi possono sostenere che il risarcimento pagato inizialmente copriva il danno o possono invocare motivi di diritto nazionale riguardanti il contratto di cessione, se tali motivi esistono nella legislazione applicabile.

Per le società specializzate nel recupero dei crediti, la decisione conferma che la Direttiva sull'assicurazione auto obbligatoria non le esclude dal meccanismo nazionale attraverso il quale possono acquisire crediti e valorizzarli in tribunale. Il loro diritto di azione non deriva dallo status di vittima dell'incidente, ma dal diritto nazionale che consente la cessione e dal contratto concluso con la persona danneggiata.

La sentenza della CJUE lascia il caso nelle mani del tribunale polacco. Il tribunale nazionale deve risolvere le controversie in conformità con l'interpretazione fornita dalla Corte, e la stessa interpretazione è vincolante per altri tribunali nazionali che si trovano ad affrontare problemi simili.

La sentenza è stata pronunciata il 25 giugno 2026 nel caso C-277/25, Helpfind Funding e altri. Il caso riguarda l'interpretazione della Direttiva 2009/103 riguardante l'assicurazione di responsabilità civile auto e l'obbligo di assicurazione per i veicoli. La richiesta è stata presentata dal Sąd Rejonowy w Gdyni, tribunale polacco, in controversie tra società che hanno acquistato crediti di risarcimento e diverse compagnie di assicurazione.

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