EBA pide la finalización del Mercado Único y la simplificación de las reglas para aumentar la competitividad de los bancos de la UE

La Autoridad Bancaria Europea ha solicitado a la Comisión Europea la finalización del Mercado Único para servicios financieros y una simplificación del marco regulatorio, afirmando que estas son condiciones clave para aumentar la competitividad del sector bancario de la UE, sin debilitar la resiliencia del sistema.

En resumen

La EBA dice que la finalización del Mercado Único para servicios financieros es un motor esencial de la competitividad bancaria europea.

La autoridad apoya la simplificación de las reglas, pero insiste en que la UE debe seguir comprometida con los estándares de Basilea III, evitar la fragmentación del marco regulatorio y mantener un nivel equitativo de competencia dentro de la Unión.

Los activos totales de los bancos de la UE/EEE alcanzaron los 29 billones de euros en junio de 2025, un 3,7% por encima del nivel de junio de 2024, en medio de un aumento de aproximadamente 635 mil millones de euros en créditos y préstamos.

La EBA advierte sobre los riesgos geopolíticos y macrofinancieros, sobre las exposiciones a instituciones financieras no bancarias, sobre las presiones sobre la rentabilidad y sobre los riesgos digitales, incluidos los cibernéticos y los relacionados con la dependencia de proveedores externos. La autoridad propone reducir en aproximadamente un 50% el número de datos requeridos en la presentación de informes armonizados a nivel de la UE y una reducción del 25% en los costos totales de informes para los bancos.

La Autoridad Bancaria Europea publicó el 17 de abril su respuesta a la consulta titulada de la Comisión Europea sobre la competitividad del sector bancario de la UE y puso en el centro de su mensaje la finalización del Mercado Único para servicios financieros. En el comunicado que acompaña el documento, la EBA dice que estas conclusiones buscan contribuir al futuro informe de la Comisión sobre la competitividad bancaria europea.

La institución subraya que los bancos europeos siguen siendo resilientes tras las reformas introducidas después de la crisis financiera, pero señala que el sector opera en un entorno cada vez más volátil e incierto. La EBA indica como principales desafíos los riesgos geopolíticos, las exposiciones a instituciones financieras no bancarias, la transformación digital y la complejidad y eficiencia del marco regulatorio.

En su documento, la EBA afirma que la simplificación puede aumentar la competitividad solo si está dirigida y es compatible con cuatro principios. Estos son mantener la resiliencia y la credibilidad mediante el compromiso con los estándares de Basilea III, la capacidad de los bancos para beneficiarse plenamente del Mercado Único, la profundización del Mercado Único y de la Unión Bancaria y mantener condiciones de competencia equitativas a nivel de la UE, con ajustes proporcionales que no fragmenten las reglas.

La EBA también presenta una visión general de la dimensión del sector. Los activos totales de los bancos de la UE/EEE aumentaron a 29 billones de euros en junio de 2025, un 3,7% por encima del nivel de junio de 2024. El crecimiento fue impulsado principalmente por un aumento de aproximadamente 635 mil millones de euros en créditos y préstamos y un aumento de 484 mil millones de euros en títulos de deuda. A mediados de 2025, los mayores activos de los bancos estaban en créditos y préstamos, 18.200 billones de euros, y en títulos de deuda, 4.300 billones de euros.

El documento muestra que los bancos continúan siendo una fuente esencial de financiamiento para la economía, pero el ritmo de la concesión de créditos varía entre segmentos. Los préstamos a los hogares han crecido un 2,9% en un año, alcanzando casi 7.200 billones de euros, impulsados principalmente por los créditos hipotecarios, que alcanzaron 4.600 billones de euros. El crédito al consumo ha crecido más rápido, con un 5,8% en términos anuales, aunque el avance en la primera mitad de 2025 se ha desacelerado. Paralelamente, los créditos a empresas han crecido un 1,8%, alcanzando 6.400 billones de euros, lo que la EBA describe como un crecimiento más moderado que en el caso de los hogares.

La autoridad señala que ciertos sectores han atraído más financiamiento, también debido a las prioridades de política pública y a las evoluciones geopolíticas. El mayor crecimiento, tanto relativo como absoluto, se ha registrado en el sector de la energía y servicios públicos, donde la concesión de créditos ha aumentado más del 10%, es decir, 33 mil millones de euros en comparación con el año anterior. El sector de la información y tecnología ha registrado un crecimiento del 5%, o 11 mil millones de euros. Según las respuestas recopiladas por la EBA en su cuestionario de evaluación de riesgos, más de la mitad de los bancos esperan un aumento en la demanda de créditos por parte de los sectores de seguridad y defensa, energía y servicios públicos, y aproximadamente el 40% anticipa una mayor demanda del sector de tecnología y telecomunicaciones.

Al mismo tiempo, la EBA dice que la fragmentación del mercado bancario europeo sigue afectando el acceso transfronterizo a productos y servicios. En su respuesta, la autoridad ofrece ejemplos como las dificultades legales relacionadas con la ejecución de hipotecas en casos transfronterizos y la falta de una solución paneuropea de pagos que funcione en todo el territorio de la UE/EEE, en condiciones en las que las únicas soluciones operativas a gran escala siguen siendo los esquemas de tarjetas basados en EE. UU.

La EBA también insiste en la importancia de la diversidad de modelos de negocio en el sector bancario europeo, desde bancos universales transfronterizos hasta bancos cooperativos, de ahorro, digitales o especializados. Según la autoridad, esta diversidad apoya la competencia, la resiliencia y el financiamiento de la economía real. En la prueba de estrés a nivel de la UE de 2025, 64 bancos de 17 estados miembros y estados del EEE, que representan el 75% de los activos del sector, registraron pérdidas combinadas de 547 mil millones de euros en el escenario adverso, pero el ratio CET1 agregado se mantuvo por encima del 12%, y todos los bancos participantes permanecieron por encima de sus requisitos mínimos totales de capital SREP.

En cuanto a los riesgos, la EBA enumera cuatro categorías principales. La primera es la geopolítica y macrofinanciera, que incluye la fragmentación geopolítica, las perturbaciones comerciales y la volatilidad de los mercados. La segunda se refiere a la calidad de los activos y las vulnerabilidades sectoriales, especialmente en los bienes raíces comerciales y en ciertos segmentos de la cartera de pymes. La tercera está relacionada con la sostenibilidad de la rentabilidad, en un contexto en el que los márgenes de interés pueden verse presionados por la disminución de las tasas y el aumento de los costos de financiamiento. La cuarta categoría es la de los riesgos de transición, que incluyen los riesgos de TIC y de resiliencia operativa, los riesgos climáticos y ESG y los relacionados con los cambios demográficos.

En lo que respecta a las exposiciones externas, la EBA muestra que las exposiciones a contrapartes no pertenecientes a la UE alcanzaron los 4.600 billones de euros, un aumento del 4,8% en comparación con junio de 2023. El crecimiento se atribuyó principalmente a las exposiciones a EE. UU., que aumentaron un 14%, y a las Islas Caimán, que aumentaron un 64%. El documento también señala las interconexiones cada vez más fuertes entre bancos e instituciones financieras no bancarias, que aumentan los riesgos para el sistema debido a la opacidad y a los riesgos idiosincráticos de este sector.

En cuanto a la rentabilidad, la EBA dice que la rentabilidad sobre el capital de los bancos de la UE se mantuvo alta, en un 10,7%, aunque disminuyó aproximadamente 20 puntos básicos en comparación con el año anterior. Al mismo tiempo, la mayoría de los bancos no esperan un aumento en la rentabilidad del capital en los próximos 6-12 meses.

En cuanto a la digitalización, el documento muestra que la transformación ya es profunda. Más del 80% de los bancos de la UE utilizan computación en la nube, análisis basados en big data y biometría, más del 60% utilizan billeteras digitales o móviles, y la gran mayoría, más del 90%, ha implementado tecnologías de IA, incluida la GenAI. La EBA dice que los bancos planean duplicar las inversiones en GenAI en el período 2025-2027, pero advierte que también surgen riesgos adicionales, incluidos los relacionados con la explicabilidad de las decisiones de IA, la ciberseguridad y la dependencia de proveedores tecnológicos externos, muchos de ellos fuera de la UE.

La autoridad también llama la atención sobre la competencia de actores no bancarios, incluidos FinTech y, en menor medida, BigTech. La EBA dice que la entrada de estos actores estimula la innovación y la eficiencia, pero también crea problemas de nivel de campo de juego, ya que las FinTech suelen ser supervisadas en función de la actividad, mientras que los bancos están sujetos a requisitos prudenciales aplicados a nivel de entidad y grupo.

En lo que respecta a la competencia de instituciones financieras no pertenecientes a la UE, la EBA señala que las filiales de grupos bancarios de países terceros representaban, a finales de 2024, el 9,8% de los activos totales del sector bancario europeo, el 8% de los créditos, el 6% de los títulos de deuda y el 29% de los derivados. En ciertos segmentos, su papel es aún más pronunciado. Por ejemplo, la cuota de mercado en algunos ingresos por servicios bancarios era del 65,09% en commodities, 48,24% en transacciones fiduciarias, 30% en servicios administrativos centrales para inversiones colectivas, 29,37% en finanzas corporativas, 23,70% en custodia y 18,52% en divisas.

Una parte importante de la respuesta de la EBA está dedicada a la simplificación del marco regulatorio y la carga de informes. La autoridad dice que, tras años de armonización, es posible un cambio de enfoque hacia la convergencia de supervisión y la revisión del stock de reglas existentes. En el extenso documento, la EBA sostiene que las disposiciones establecidas por reglamentos de aplicación directa favorecen más la convergencia que las establecidas por directivas, ya que limitan las implementaciones divergentes o el fenómeno del gold-plating a nivel nacional.

En cuanto a la presentación de informes, la EBA dice que está preparando una revisión que alinee mejor los requisitos de informes con las necesidades de supervisión, que integre los requisitos de datos para las pruebas de estrés y benchmarking en la presentación de informes regular y que reduzca el número de puntos de datos en la presentación de informes armonizados a nivel de la UE en aproximadamente un 50%, a pesar de la inclusión de nuevos requisitos relacionados con IFRS 18, ESG y FRTB. La autoridad también dice que busca reducir los costos totales de informes en un 25%, desarrollar un depósito público a nivel de la UE para solicitudes de datos e introducir prácticas comunes para solicitudes ad-hoc, de modo que se eviten superposiciones y duplicaciones. Los cambios propuestos deberían aplicarse a partir de septiembre de 2027.

El documento también muestra que la EBA está explorando nuevas vías de eficiencia en la relación entre los requisitos de capital, los colchones macroprudenciales, MDA, TLAC y MREL, así como en el equilibrio entre las responsabilidades de las autoridades del país de origen y las del país anfitrión en el contexto del Mercado Único y de la Unión Bancaria. La autoridad afirma que los grandes grupos bancarios transfronterizos aportan beneficios a la economía de la UE mediante una asignación más eficiente de capital y liquidez y mediante la capacidad de absorber choques asimétricos, pero dice que cualquier paso hacia una gestión más amplia a nivel de grupo debe evaluarse cuidadosamente desde la perspectiva de la estabilidad financiera, la supervisión y la resolución.

En su respuesta, la EBA dice que continuará trabajando junto con la Comisión Europea para apoyar un sector bancario competitivo, resiliente y estable.

La respuesta publicada por la EBA se enmarca en la consulta titulada lanzada por la Comisión Europea sobre la competitividad del sector bancario y cómo los bancos de la UE pueden contribuir a una economía europea más atractiva para inversores y ciudadanos. La autoridad ha respondido a 43 de las 95 preguntas incluidas en la consulta.

La comunicación de la EBA se basa explícitamente en su informe de octubre de 2025 sobre la eficiencia del marco regulatorio y de supervisión, que formuló 21 recomendaciones para simplificar la regulación bancaria europea. Al mismo tiempo, la institución busca posicionar el debate sobre la competitividad no en términos de desregulación, sino de una integración más profunda del Mercado Único, simplificación coherente y convergencia de supervisión. https://2eu.brussels/ro/stiri/eba-cere-finalizarea-pietei-unice-si-simplificarea-regulilor-pentru-a-creste-competitivitatea-bancilor-din-ue