EBA fordert den Abschluss des einheitlichen Marktes und die Vereinfachung der Regeln, um die Wettbewerbsfähigkeit der Banken in der EU zu erhöhen.

Die Europäische Bankenaufsichtsbehörde hat die Europäische Kommission aufgefordert, den Abschluss des einheitlichen Marktes für Finanzdienstleistungen und eine vereinfachte Regulierung abzuschließen, und erklärt, dass dies entscheidende Bedingungen für die Steigerung der Wettbewerbsfähigkeit des Bankensektors in der EU sind, ohne die Resilienz des Systems zu schwächen.

Kurz gesagt

Die EBA sagt, dass der Abschluss des einheitlichen Marktes für Finanzdienstleistungen ein wesentlicher Motor für die Wettbewerbsfähigkeit des europäischen Bankensektors ist.

Die Behörde unterstützt die Vereinfachung der Regeln, besteht jedoch darauf, dass die EU weiterhin zu den Basel-III-Standards verpflichtet bleiben muss, um eine Fragmentierung des Regulierungsrahmens zu vermeiden und ein faires Wettbewerbsniveau innerhalb der Union aufrechtzuerhalten.

Die Gesamtaktiva der Banken in der EU/SEE beliefen sich im Juni 2025 auf 29 Billionen Euro, was einem Anstieg von 3,7 % gegenüber dem Niveau im Juni 2024 entspricht, unterstützt durch einen Anstieg der Kredite und Vorschüsse um etwa 635 Milliarden Euro.

Die EBA warnt vor geopolitischen und makrofinanziellen Risiken, vor Expositionen gegenüber nicht-bancaren Finanzinstituten, vor Druck auf die Rentabilität und vor digitalen Risiken, einschließlich Cyberrisiken und der Abhängigkeit von Drittanbietern. Die Behörde schlägt vor, die Anzahl der in der harmonisierten Berichterstattung auf EU-Ebene geforderten Daten um etwa 50 % zu reduzieren und die Gesamtkosten der Berichterstattung für Banken um 25 % zu senken.

Die Europäische Bankenaufsichtsbehörde veröffentlichte am 17. April ihre Antwort auf die Konsultation der Europäischen Kommission zur Wettbewerbsfähigkeit des Bankensektors in der EU und stellte den Abschluss des einheitlichen Marktes für Finanzdienstleistungen in den Mittelpunkt ihrer Botschaft. In der Pressemitteilung, die das Dokument begleitet, sagt die EBA, dass diese Schlussfolgerungen darauf abzielen, zum zukünftigen Bericht der Kommission über die Wettbewerbsfähigkeit des europäischen Bankensektors beizutragen.

Die Institution betont, dass die europäischen Banken nach den Reformen, die nach der Finanzkrise eingeführt wurden, resilient bleiben, zeigt jedoch, dass der Sektor in einem zunehmend volatilen und unsicheren Umfeld operiert. Die EBA identifiziert als Hauptherausforderungen geopolitische Risiken, Expositionen gegenüber nicht-bancaren Finanzinstituten, digitale Transformation sowie die Komplexität und Effizienz des Regulierungsrahmens.

In ihrem Dokument erklärt die EBA, dass eine Vereinfachung die Wettbewerbsfähigkeit nur dann stärken kann, wenn sie gezielt und mit vier Prinzipien kompatibel ist. Diese sind die Aufrechterhaltung der Resilienz und Glaubwürdigkeit durch das Engagement für die Basel-III-Standards, die Fähigkeit der Banken, den einheitlichen Markt vollständig zu nutzen, die Vertiefung des einheitlichen Marktes und der Bankenunion sowie die Aufrechterhaltung fairer Wettbewerbsbedingungen auf EU-Ebene, mit proportionalen Anpassungen, die die Regeln nicht fragmentieren.

Die EBA präsentiert auch einen Überblick über die Größe des Sektors. Die Gesamtaktiva der Banken in der EU/SEE stiegen im Juni 2025 auf 29 Billionen Euro, was einem Anstieg von 3,7 % gegenüber dem Niveau im Juni 2024 entspricht. Das Wachstum wurde hauptsächlich durch einen Anstieg der Kredite und Vorschüsse um etwa 635 Milliarden Euro und einen Anstieg der Schuldtitel um 484 Milliarden Euro unterstützt. Mitte 2025 waren die größten Aktiva der Banken in Krediten und Vorschüssen, 18,2 Billionen Euro, und in Schuldtiteln, 4,3 Billionen Euro.

Das Dokument zeigt, dass die Banken weiterhin eine wesentliche Finanzierungsquelle für die Wirtschaft sind, aber das Kreditwachstum variiert zwischen den Segmenten. Die Kredite an Haushalte stiegen um 2,9 % innerhalb eines Jahres auf fast 7,2 Billionen Euro, unterstützt hauptsächlich durch Hypothekendarlehen, die 4,6 Billionen Euro erreichten. Der Verbraucherkredit wuchs schneller, mit 5,8 % im Jahresvergleich, obwohl das Wachstum im ersten Halbjahr 2025 langsamer wurde. Parallel dazu stiegen die Kredite an Unternehmen um 1,8 % auf 6,4 Billionen Euro, was die EBA als moderateres Wachstum im Vergleich zu den Haushalten beschreibt.

Die Behörde stellt fest, dass bestimmte Sektoren mehr Finanzierung angezogen haben, auch aufgrund öffentlicher Politikprioritäten und geopolitischer Entwicklungen. Das größte Wachstum, sowohl relativ als auch absolut, wurde im Energiesektor und in verwandten Versorgungsunternehmen verzeichnet, wo die Kreditvergabe um über 10 % bzw. um 33 Milliarden Euro im Vergleich zum Vorjahr gestiegen ist. Der Informations- und Technologiesektor verzeichnete ein Wachstum von 5 % oder 11 Milliarden Euro. Laut den von der EBA in ihrem Risikobewertungsfragebogen gesammelten Antworten erwarten mehr als die Hälfte der Banken eine steigende Nachfrage nach Krediten aus den Sektoren Sicherheit und Verteidigung, Energie und Versorgungsunternehmen, während etwa 40 % eine höhere Nachfrage aus dem Technologiesektor und den Telekommunikationen antizipieren.

Gleichzeitig sagt die EBA, dass die Fragmentierung des europäischen Bankmarktes weiterhin den grenzüberschreitenden Zugang zu Produkten und Dienstleistungen beeinträchtigt. In ihrer Antwort bietet die Behörde Beispiele wie rechtliche Schwierigkeiten bei der Durchsetzung von Hypotheken in grenzüberschreitenden Fällen und das Fehlen einer paneuropäischen Zahlungsplattform, die im gesamten Gebiet der EU/SEE funktioniert, unter den Bedingungen, dass die einzigen funktionalen Lösungen im großen Maßstab die auf den USA basierenden Kartensysteme bleiben.

Die EBA betont auch die Bedeutung der Diversität der Geschäftsmodelle im europäischen Bankensektor, von grenzüberschreitenden Universalbanken bis hin zu Genossenschaftsbanken, Sparkassen, digitalen oder spezialisierten Banken. Laut der Behörde unterstützt diese Diversität den Wettbewerb, die Resilienz und die Finanzierung der Realwirtschaft. Im EU-Stresstest 2025 verzeichneten 64 Banken aus 17 Mitgliedstaaten und EWR-Staaten, die 75 % der Aktiva des Sektors repräsentieren, kombinierte Verluste von 547 Milliarden Euro im ungünstigen Szenario, aber die aggregierte CET1-Quote blieb über 12 %, und alle teilnehmenden Banken erfüllten weiterhin ihre minimalen Gesamtanforderungen an das Eigenkapital gemäß SREP.

Zu den Risiken nennt die EBA vier Hauptkategorien. Die erste ist geopolitisch und makrofinanziell, einschließlich geopolitischer Fragmentierung, Handelsstörungen und Marktvolatilität. Die zweite betrifft die Qualität der Aktiva und die sektoralen Verwundbarkeiten, insbesondere im gewerblichen Immobilienbereich und in bestimmten Segmenten des KMU-Portfolios. Die dritte ist mit der Nachhaltigkeit der Rentabilität verbunden, in einem Kontext, in dem die Zinsspannen durch sinkende Raten und steigende Finanzierungskosten unter Druck geraten können. Die vierte Kategorie sind die Übergangsrisiken, einschließlich ICT-Risiken und operationale Resilienz, klimabezogene Risiken und ESG sowie solche, die mit dem demografischen Wandel verbunden sind.

Was die externen Expositionen betrifft, zeigt die EBA, dass die Expositionen gegenüber Nicht-EU-Gegenseitigkeiten 4,6 Billionen Euro erreicht haben, was einem Anstieg von 4,8 % gegenüber Juni 2023 entspricht. Das Wachstum wurde hauptsächlich den Expositionen gegenüber den USA, die um 14 % gestiegen sind, und den Cayman-Inseln, die um 64 % gestiegen sind, zugeschrieben. Das Dokument weist auch auf die zunehmend stärkeren Verbindungen zwischen Banken und nicht-bancaren Finanzinstituten hin, die die Risiken für das System aufgrund von Intransparenz und idiosynkratischen Risiken in diesem Sektor erhöhen.

Zur Rentabilität sagt die EBA, dass die Eigenkapitalrendite der Banken in der EU hoch geblieben ist, bei 10,7 %, obwohl sie um etwa 20 Basispunkte im Vergleich zum Vorjahr gesunken ist. Gleichzeitig erwarten die meisten Banken in den nächsten 6-12 Monaten keine Steigerung der Eigenkapitalrendite.

Zur Digitalisierung zeigt das Dokument, dass die Transformation bereits tiefgreifend ist. Über 80 % der Banken in der EU nutzen Cloud-Computing, Big-Data-Analysen und Biometrie, über 60 % nutzen digitale oder mobile Wallets, und die große Mehrheit, über 90 %, hat KI-Technologien, einschließlich GenAI, implementiert. Die EBA sagt, dass die Banken beabsichtigen, ihre Investitionen in GenAI im Zeitraum 2025-2027 zu verdoppeln, warnt jedoch, dass auch zusätzliche Risiken auftreten, einschließlich solcher, die mit der Erklärbarkeit von KI-Entscheidungen, Cybersicherheit und der Abhängigkeit von Drittanbietertechnologien verbunden sind, von denen viele außerhalb der EU ansässig sind.

Die Behörde weist auch auf den Wettbewerb durch nicht-bancare Akteure hin, einschließlich FinTechs und, in geringerem Maße, BigTech. Die EBA sagt, dass der Eintritt dieser Akteure Innovation und Effizienz fördert, aber auch Probleme hinsichtlich des Wettbewerbsniveaus schafft, da FinTechs in der Regel auf Basis ihrer Aktivitäten reguliert werden, während Banken strengen aufsichtsrechtlichen Anforderungen auf Ebene der Einheit und der Gruppe unterliegen.

Was den Wettbewerb durch nicht-EU-Finanzinstitute betrifft, stellt die EBA fest, dass die Tochtergesellschaften von Bankengruppen aus Drittländern Ende 2024 9,8 % der Gesamtaktiva des europäischen Bankensektors, 8 % der Kredite, 6 % der Schuldtitel und 29 % der Derivate ausmachten. In bestimmten Segmenten ist ihre Rolle noch ausgeprägter. Beispielsweise betrug der Marktanteil in einigen Einnahmen aus Bankdienstleistungen 65,09 % im Rohstoffbereich, 48,24 % bei Treuhandgeschäften, 30 % bei zentralen Verwaltungsdiensten für kollektive Anlagen, 29,37 % im Bereich Unternehmensfinanzierung, 23,70 % bei Verwahrung und 18,52 % im Devisenhandel.

Ein wichtiger Teil der Antwort der EBA ist der Vereinfachung des Regulierungsrahmens und der Berichterstattungslast gewidmet. Die Behörde sagt, dass nach Jahren der Harmonisierung ein Schwerpunkt auf die Konvergenz der Aufsicht und die Überprüfung des Bestands an bestehenden Regeln verlagert werden kann. In dem umfassenden Dokument unterstützt die EBA die Auffassung, dass die Bestimmungen, die durch direkt anwendbare Verordnungen festgelegt sind, die Konvergenz mehr fördern als die durch Richtlinien festgelegten, da sie divergierende Implementierungen oder das Phänomen des Gold-Platings auf nationaler Ebene einschränken.

Zur Berichterstattung sagt die EBA, dass sie eine Überprüfung vorbereitet, die die Berichterstattungsanforderungen besser an die Bedürfnisse der Aufsicht anpasst, die Datenanforderungen für Stresstests und Benchmarking in die regelmäßige Berichterstattung integriert und die Anzahl der Datenpunkte in der harmonisierten Berichterstattung auf EU-Ebene um etwa 50 % reduziert, trotz der Einbeziehung neuer Anforderungen im Zusammenhang mit IFRS 18, ESG und FRTB. Die Behörde sagt auch, dass sie die Gesamtkosten der Berichterstattung um 25 % senken, ein öffentliches Datenarchiv auf EU-Ebene für Datenanforderungen entwickeln und gemeinsame Praktiken für Ad-hoc-Anfragen einführen will, um Überschneidungen und Doppelungen zu vermeiden. Die vorgeschlagenen Änderungen sollen ab September 2027 in Kraft treten.

Das Dokument zeigt auch, dass die EBA neue Wege zur Effizienzsteigerung in Bezug auf die Beziehung zwischen den Eigenkapitalanforderungen, den makroprudenziellen Puffern, MDA, TLAC und MREL sowie das Gleichgewicht zwischen den Verantwortlichkeiten der Behörden im Herkunftsland und den Behörden im Gastland im Kontext des einheitlichen Marktes und der Bankenunion erkundet. Die Behörde erklärt, dass große grenzüberschreitende Bankengruppen der EU durch eine effizientere Kapital- und Liquiditätsallokation und die Fähigkeit, asymmetrische Schocks abzufangen, wirtschaftliche Vorteile bringen, warnt jedoch, dass alle Schritte in Richtung einer umfassenderen Gruppenverwaltung sorgfältig im Hinblick auf die finanzielle Stabilität, die Aufsicht und die Abwicklung bewertet werden müssen.

In ihrer Antwort sagt die EBA, dass sie weiterhin eng mit der Europäischen Kommission zusammenarbeiten wird, um einen wettbewerbsfähigen, resilienten und stabilen Bankensektor zu unterstützen.

Die von der EBA veröffentlichte Antwort erfolgt im Rahmen der Konsultation, die von der Europäischen Kommission zur Wettbewerbsfähigkeit des Bankensektors und zur Rolle der Banken in der EU bei der Schaffung einer attraktiveren europäischen Wirtschaft für Investoren und Bürger initiiert wurde. Die Behörde hat auf 43 der 95 Fragen in der Konsultation geantwortet.

Die Mitteilung der EBA stützt sich ausdrücklich auf ihren Bericht von Oktober 2025 zur Effizienz des Regulierungs- und Aufsichtsrams, der 21 Empfehlungen zur Vereinfachung der europäischen Bankenregulierung formuliert hat. Gleichzeitig versucht die Institution, die Debatte über Wettbewerbsfähigkeit nicht in Bezug auf Deregulierung, sondern auf eine tiefere Integration des einheitlichen Marktes, kohärente Vereinfachung und Aufsichtskonvergenz zu positionieren. https://2eu.brussels/ro/stiri/eba-cere-finalizarea-pietei-unice-si-simplificarea-regulilor-pentru-a-creste-competitivitatea-bancilor-din-ue