消費者ローンに関連するコストに対して金利を請求することは銀行にはできないとCJUEが決定しました。
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EUの司法裁判所は、契約利息は消費者に実際に提供された金額にのみ適用され、保険料などのクレジットに関連するコストには適用されないと定めました。
EUの司法裁判所は、ポーランドの消費者クレジット契約における利息計算に関するルールを明確にしました。このケースでは、銀行が利息を適用した金額に含まれる保険料が問題となりました。この決定は、クレジットに関連するコストに使用される金額は、消費者に実際に提供されたクレジットの一部として扱われることはできないと定めています。
要約すると 1. CJUEは、契約利息は消費者クレジットに関連するコストの支払いに使用される金額には適用できないと決定しました。
2. このケースはポーランドからのもので、銀行が「任意」と説明されたクレジット保険料にも利息を課していました。
3. 裁判所は「クレジットの総額」と「消費者にとってのクレジットの総コスト」は相互に排他的な異なる概念であると定めました。
4. 利息は消費者に実際に提供された金額に適用され、クレジットに関連するコストの支払いのために貸し手が割り当てた金額には適用されません。
5. 国家裁判所は、CJUEが与えた解釈に従って訴訟を解決しなければならず、これは他の国家裁判所にも同様に義務付けられています。
C-744/24号事件、Bank Polska Kasa Opiekiは、ポーランドで締結された消費者クレジット契約に関するものです。クレジットの一部は「任意」と説明されたクレジット保険の支払いに使用されました。
銀行は、クレジット契約に基づいて消費者に提供された金額だけでなく、保険料にも利息を課しました。消費者は、国家裁判所に対して、利息やその他のコストなしでクレジットの返済を求め、銀行が保険料のコストを含む金額に利息を適用したと主張しました。
国家裁判所は、この慣行が消費者クレジット契約に関する2008/48/EC指令に適合しているかどうかをEUの司法裁判所に尋ねました。裁判所は否定的に回答しました。
CJUEは、「クレジットの総額」と「消費者にとってのクレジットの総コスト」という概念は、指令の意味において相互に排他的であると示しました。したがって、クレジットの総額には、保険コストや消費者が支払う必要のあるその他の税金など、クレジットに関連する義務を履行するために割り当てられた金額を含めることはできません。
裁判所は、クレジットに関連する利息は、引き出された金額に適用され、これはクレジットの総額に対応します。これには消費者に提供された金額が含まれますが、クレジットに関連するコストの支払いのために貸し手が割り当てた金額は含まれず、消費者に実際に支払われることはありません。
この条件下では、銀行はそのようなコストに使用される金額に契約利息を適用することはできません。この決定は、これらのコストが債務者によって負担されないという意味ではありません。
CJUEは、これらのコストは、たとえば、より高い利息率を通じて借り手に転嫁される可能性があると明言しました。このアプローチは、消費者クレジット市場の透明性や消費者に適切な情報を提供するという指令の目的を尊重する必要があります。
裁判所は、この透明性が消費者がクレジットオファーをより簡単に比較できる可能性に関連していると述べ、EU全体での実効年利率（DAE）に関する情報を含めています。
この事件は、国家裁判所からの予備的な照会を通じてCJUEに持ち込まれました。この手続きでは、加盟国の裁判所はEUの法律を解釈するようCJUEに求めたり、EUの行為の有効性について判断を下すよう求めたりすることができます。
EUの司法裁判所は国家訴訟を解決するものではありません。国家裁判所は、裁判所が与えた解釈に従って事件を決定し、CJUEの決定は、同様の問題に直面している他の国家裁判所にも義務的です。
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