BCE advierte sobre la dependencia de Europa de los pagos externos y apoya la introducción del euro digital
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El Banco Central Europeo presenta el euro digital como una respuesta a la dependencia de la zona euro de infraestructuras de pago no europeas y como un instrumento de resiliencia para los pagos diarios, en un momento en que los preparativos legislativos y técnicos entran en una etapa más avanzada.
El Banco Central Europeo también refuerza la argumentación pública a favor del euro digital, presentando el proyecto como un instrumento de soberanía económica, resiliencia y continuidad de los pagos en la zona euro. En una presentación sostenida el 21 de marzo, el miembro del Comité Ejecutivo del BCE, Piero Cipollone, argumentó que la dependencia de Europa de esquemas internacionales de tarjetas y la mudanza de los pagos al entorno online crea una nueva presión para la introducción de una forma digital de dinero público.
En resumen
El BCE dice que el euro digital es necesario para reducir la dependencia de Europa de infraestructuras de pago no europeas.
La institución presenta el euro digital como una forma digital de efectivo, complementaria al dinero en efectivo, disponible para pagos online y offline.
El BCE sostiene que el proyecto traería beneficios a los consumidores, comerciantes y proveedores de servicios de pago.
Un piloto de 12 meses está planificado para la segunda mitad del año 2027, pero la decisión sobre la emisión del euro digital se tomará solo después de la adopción de la legislación.
El mensaje clave del BCE parte de la estructura actual del mercado de pagos de retail en Europa. Según los datos presentados por Cipollone, 15 de 21 países no tienen una solución interna utilizada significativamente para pagos digitales en tiendas, y casi dos tercios de las transacciones con tarjeta en la zona euro son procesadas por esquemas internacionales de tarjetas. En esta lógica, el BCE sostiene que el euro digital ofrecería una opción adicional de pago válida en toda la zona euro, para todas las situaciones de uso.
La institución vincula este argumento a la transformación del comportamiento de pago de los consumidores. En la presentación, el euro digital se define como una forma digital de efectivo, y su papel se describe a través de tres funciones principales: complementar el efectivo, la libertad de elección entre efectivo y pagos digitales, y mantener el acceso a dinero público cuando los pagos se trasladan cada vez más online. Un gráfico de la presentación muestra que Finlandia es uno de los países a la vanguardia en la adopción de pagos digitales, ilustración utilizada por el BCE para sostener la idea de que el dinero público debe seguir este movimiento hacia el entorno digital.
Piero Cipollone formuló explícitamente también el argumento de autonomía estratégica. "La urgencia de mantener la resiliencia y la autonomía de las infraestructuras críticas de Europa es clara. Asegurar la autonomía estratégica y la resiliencia en los pagos diarios es igualmente urgente", dijo el funcionario del BCE.
El BCE intenta ampliar la base de apoyo para el proyecto presentando un conjunto de beneficios distintos para cada categoría de usuarios. Para los consumidores, la institución invoca la libertad de elección, la protección de la vida privada y de los datos, así como un medio digital de pago inclusivo y accesible. Para los comerciantes, el énfasis está en comisiones más bajas y un mayor poder de negociación, especialmente para las pequeñas empresas, así como en la liquidación instantánea de fondos. Para los proveedores de servicios de pago, el BCE habla sobre mantener las relaciones con los clientes y sobre una remuneración justa asegurada a través del modelo de compensación. La presentación añade que el euro digital estaría disponible tanto online como offline, incluso en casos de conectividad limitada o cortes de energía.
Otro elemento importante de la presentación es el modelo de implementación propuesto. El BCE describe el euro digital como una asociación público-privada en la que las soluciones internas y regionales adoptarían los estándares del euro digital y obtendrían una expansión paneuropea sin inversiones masivas adicionales. En este modelo, el euro digital funcionaría como una infraestructura común europea para pagos digitales, sobre la cual los actores existentes podrían construir servicios y productos compatibles.
En el plano técnico, el Eurosistema está preparando un piloto de 12 meses que debería comenzar en la segunda mitad del año 2027, en un entorno controlado, pero con transacciones reales. Participarán un número limitado de proveedores de servicios de pago, comerciantes y miembros del personal del Eurosistema, y la selección de proveedores debería comenzar en el primer trimestre de 2026. El BCE dice que el piloto probará cuatro escenarios: transacciones online de persona a persona usando un alias o un número de acceso, transacciones offline de persona a persona a través de comunicación en campo cercano, pagos online en el punto de venta a través de comunicación en campo cercano y pagos online en comercio electrónico o móvil usando un alias o un número de acceso. Los objetivos son verificar la preparación antes de la escalabilidad, mejorar la propuesta de valor, ajustar la estrategia de lanzamiento y prepararse para una eventual introducción en el mercado.
Sin embargo, el BCE mantiene una clara distinción entre la preparación del proyecto y la decisión de emisión propiamente dicha. La institución precisa que la decisión sobre el lanzamiento del euro digital será analizada por el Consejo de Gobernadores solo después de la adopción de la legislación. Al mismo tiempo, el BCE acoge con satisfacción el acuerdo al que ha llegado el Consejo de la Unión Europea sobre su posición de negociación respecto al reglamento propuesto, las contribuciones de varios Estados miembros, incluida Finlandia, y los debates en el Parlamento Europeo, donde se espera una posición concluyente en mayo.
El contexto más amplio de la presentación es la fase avanzada de los preparativos para el euro digital, tras el cierre de la fase de preparación descrita por el BCE en 2025 y en medio de la aceleración de la discusión legislativa a nivel del Consejo y del Parlamento Europeo. La presentación de Cipollone muestra que el BCE intenta redefinir el proyecto no solo como un instrumento de modernización de los pagos, sino también como una respuesta a las dependencias externas de Europa, a la rápida digitalización de los pagos de retail y a la necesidad de que el dinero público siga presente en una economía cada vez más digital.
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