欧洲银行管理局要求欧洲委员会完成金融服务单一市场，并简化监管框架，称这些是提高欧盟银行业竞争力的关键条件，而不会削弱系统的韧性。
简而言之
EBA表示，完成金融服务单一市场是欧洲银行竞争力的一个重要引擎。
该机构支持简化规则，但坚持认为欧盟必须继续遵守巴塞尔III标准，避免监管框架的碎片化，并保持欧盟内部公平的竞争水平。
截至2025年6月，欧盟/欧洲经济区银行的总资产达到29万亿欧元，比2024年6月增长3.7%，主要由于信贷和预付款约6350亿欧元的增长。
EBA警告地缘政治和宏观金融风险、对非银行金融机构的敞口、盈利能力的压力以及数字风险，包括网络风险和对外部供应商的依赖。
该机构提议将欧盟统一报告中所需数据的数量减少约50%，并将银行的总报告成本减少25%。
欧洲银行管理局于4月17日发布了对欧洲委员会关于欧盟银行业竞争力的咨询的回应，并将完成金融服务单一市场置于其信息的中心。在随附的声明中，EBA表示，这些结论旨在为委员会未来关于欧洲银行竞争力的报告做出贡献。
该机构强调，经过金融危机后实施的改革，欧洲银行仍然保持韧性，但指出该行业在一个日益波动和不确定的环境中运作。EBA指出，主要挑战是地缘政治风险、对非银行金融机构的敞口、数字化转型以及监管框架的复杂性和有效性。
在其文件中，EBA表示，只有在符合四项原则的情况下，简化才能增强竞争力。这些原则包括通过遵守巴塞尔III标准保持韧性和可信度、银行充分利用单一市场的能力、深化单一市场和银行联盟，以及在欧盟内保持公平的竞争条件，进行比例调整以避免规则的碎片化。
EBA还提供了该行业规模的概述。到2025年6月，欧盟/欧洲经济区银行的总资产上升至29万亿欧元，比2024年6月增长3.7%。增长主要得益于信贷和预付款约6350亿欧元的增加，以及债务证券增加4840亿欧元。到2025年中，银行最大的资产是信贷和预付款，达到18.2万亿欧元，以及债务证券，达到4.3万亿欧元。
文件显示，银行仍然是经济融资的重要来源，但信贷增长在不同领域之间存在差异。家庭贷款在一年内增长了2.9%，接近7.2万亿欧元，主要受到抵押贷款的支持，抵押贷款达到4.6万亿欧元。消费信贷增长更快，年增长率为5.8%，尽管2025年上半年的增长有所放缓。同时，企业贷款增长了1.8%，达到6.4万亿欧元，EBA将其描述为比家庭贷款的增长更为温和。
该机构指出，某些行业吸引了更多融资，部分原因是公共政策的优先事项和地缘政治的发展。能源及相关公用事业部门的增长，无论是相对还是绝对，均最大，信贷增长超过10%，比去年增加330亿欧元。信息和技术部门增长了5%，即110亿欧元。根据EBA在其风险评估问卷中收集的反馈，超过一半的银行预计来自安全和防御、能源和公用事业部门的信贷需求将增长，约40%预计来自技术和电信部门的需求将增加。
与此同时，EBA表示，欧洲银行市场的碎片化继续影响跨境产品和服务的获取。在其回应中，该机构提供了例如与跨境抵押贷款执行相关的法律困难，以及缺乏在整个欧盟/欧洲经济区有效运作的泛欧支付解决方案的例子，当前唯一在大规模上可操作的解决方案仍然是基于美国的卡片计划。
EBA还强调了欧洲银行业中商业模式多样化的重要性，从跨境的综合银行到合作银行、储蓄银行、数字银行或专业银行。根据该机构的说法，这种多样性支持竞争、韧性和对实体经济的融资。在2025年的欧盟压力测试中，来自17个成员国和欧洲经济区的64家银行，代表该行业75%的资产，在不利情景下记录了合计5470亿欧元的损失，但整体CET1比率仍超过12%，所有参与银行均超过其最低资本要求。
在风险方面，EBA列出了四个主要类别。第一类是地缘政治和宏观金融风险，包括地缘政治碎片化、贸易干扰和市场波动。第二类涉及资产质量和行业脆弱性，特别是在商业房地产和某些中小企业投资组合的领域。第三类与盈利能力的可持续性有关，在利率下降和融资成本上升的背景下，利差可能受到压力。第四类是过渡风险，包括ICT风险和操作韧性风险、气候和环境、社会及治理（ESG）风险以及与人口变化相关的风险。
关于外部敞口，EBA指出，对非欧盟对手方的敞口已达到4.6万亿欧元，比2023年6月增长4.8%。增长主要归因于对美国的敞口增长14%以及对开曼群岛的敞口增长64%。文件还指出，银行与非银行金融机构之间的联系日益紧密，这增加了由于该行业的不透明性和特有风险而对系统的风险。
在盈利能力方面，EBA表示，欧盟银行的股本回报率保持在10.7%的高位，尽管比去年下降了约20个基点。同时，大多数银行预计在接下来的6到12个月内不会看到股本回报率的增长。
在数字化方面，文件显示，转型已经非常深入。超过80%的欧盟银行使用云计算、大数据分析和生物识别技术，超过60%使用数字或移动钱包，而绝大多数（超过90%）已实施包括生成性人工智能在内的人工智能技术。EBA表示，银行计划在2025年至2027年期间将对生成性人工智能的投资翻倍，但警告说，还会出现额外风险，包括与人工智能决策的可解释性、网络安全以及对外部技术供应商的依赖相关的风险，其中许多供应商位于欧盟以外。
该机构还提醒注意来自非银行参与者的竞争，包括金融科技（FinTech）和在更有限的程度上，大型科技公司（BigTech）。EBA表示，这些参与者的进入刺激了创新和效率，但也造成了竞争环境的不平等，因为金融科技通常基于活动进行监管，而银行则受到在实体和集团层面施加的审慎要求。
关于来自非欧盟金融机构的竞争，EBA指出，2024年底，来自第三国的银行集团子公司占欧洲银行业总资产的9.8%、信贷的8%、债务证券的6%和衍生品的29%。在某些细分市场中，它们的作用更加显著。例如，在某些银行服务收入中，市场份额为65.09%（商品）、48.24%（信托交易）、30%（集体投资的中央管理服务）、29.37%（企业融资）、23.70%（保管）和18.52%（外汇）。
EBA的回应中有一部分专门致力于简化监管框架和报告负担。该机构表示，经过多年的协调，可能将重点转向监管的一致性和现有规则的审查。在这份广泛的文件中，EBA主张，通过直接适用的法规所设定的条款比通过指令设定的条款更有利于实现一致性，因为它限制了国家层面的不同实施或金镀现象。
在报告方面，EBA表示正在准备一项审查，以更好地将报告要求与监管需求对齐，整合压力测试和基准测试的数据要求到定期报告中，并将欧盟统一报告中的数据点数量减少约50%，尽管包括了一些与IFRS 18、ESG和FRTB相关的新要求。该机构还表示，计划将总报告成本减少25%，在欧盟层面开发一个公共数据请求存储库，并引入共同的临时请求实践，以避免重叠和重复。拟议的变更预计将于2027年9月生效。
文件还显示，EBA正在探索关于资本要求、宏观审慎缓冲、MDA、TLAC和MREL之间的关系以及在单一市场和银行联盟背景下原籍国当局与东道国当局之间责任平衡的新途径。该机构表示，大型跨境银行集团通过更有效的资本和流动性配置以及吸收不对称冲击的能力，为欧盟经济带来了好处，但表示，任何朝着更广泛的集团层面管理的步骤都必须从金融稳定、监管和解决的角度进行仔细评估。
在其回应中，EBA表示将继续与欧洲委员会合作，以支持一个具有竞争力、韧性和稳定的银行业。
EBA发布的回应是在欧洲委员会发起的关于银行业竞争力的咨询框架内，探讨欧盟银行如何为更具吸引力的欧洲经济做出贡献，以吸引投资者和公民。该机构对咨询中包含的95个问题中的43个进行了回应。
EBA的沟通明确依赖于其2025年10月关于监管和监督框架效率的报告，该报告提出了21项建议，以简化欧洲银行法规。同时，该机构试图将关于竞争力的讨论定位为不仅仅是放松监管，而是更深入地整合单一市场、连贯的简化和监管的一致性。
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