La BCE testera l'euro numérique à partir de septembre 2027, avec des paiements hors ligne proches de la confidentialité de l'argent liquide.

Piero Cipollone, membre du Comité exécutif de la Banque centrale européenne, a déclaré dans une interview accordée au journal français Ouest-France que le projet pilote durera 12 mois et impliquera 36 banques et fournisseurs de paiements. L'euro numérique pourrait être utilisé dans les magasins, en ligne et entre personnes, sans que la BCE puisse identifier les utilisateurs effectuant des paiements en ligne.

La Banque centrale européenne commencera en septembre 2027 des tests à petite échelle de l'euro numérique, a déclaré Piero Cipollone, membre du Comité exécutif de la BCE, dans une interview accordée au journal français Ouest-France et publiée le 15 juillet 2026. Le projet pilote durera 12 mois et impliquera des commerçants, des banques, des fournisseurs de paiements et des employés de la BCE et des banques centrales nationales en tant qu'utilisateurs.

En résumé

L'euro numérique serait une forme électronique de monnaie émise par la banque centrale, similaire à l'argent liquide, et non une nouvelle application bancaire ni une cryptomonnaie. Il compléterait les billets et les pièces et pourrait être utilisé dans les magasins, dans le commerce en ligne et pour des transferts directs entre personnes.

Les paiements hors ligne devraient offrir un niveau de confidentialité proche de celui de l'argent liquide : les détails de la transaction ne seraient connus que du payeur et du bénéficiaire. Dans le cas des paiements en ligne, la banque de l'utilisateur pourrait identifier la transaction, mais Cipollone affirme que la BCE ne saura pas qui a effectué le paiement.

Le pilote commencera en septembre 2027 et durera un an. La BCE a sélectionné 36 banques et fournisseurs européens de paiements parmi plus de 50 candidats, pour tester le fonctionnement du système dans presque toute la zone euro.

La BCE estime le coût de développement à environ 1,3 milliard d'euros et les dépenses annuelles de fonctionnement à environ 320 millions d'euros. Cipollone soutient que ces coûts seront compensés par les revenus générés par l'émission de l'euro numérique, selon le modèle de l'argent liquide.

Les commerçants devraient accepter l'euro numérique pour les paiements électroniques, mais les frais qui leur seront facturés seront plafonnés. La BCE et les banques centrales nationales ne demanderont pas de frais pour l'administration du système ou le traitement des transactions.

Piero Cipollone a présenté le calendrier du projet dans une interview accordée à Ouest-France le 10 juillet et publiée par la BCE le 15 juillet 2026. Les déclarations ont été faites après que le Parlement européen a soutenu le projet d'euro numérique avec près de 70 % des voix, selon l'officiel de la BCE.

Le vote du Parlement ne signifie pas que l'euro numérique a été lancé ni que sa forme finale est établie. Le Parlement et les États membres doivent finaliser le processus législatif, et la BCE ne pourra décider de l'introduction de la monnaie numérique qu'après l'adoption du cadre juridique et l'évaluation des tests.

L'euro numérique serait émis par l'Eurosystème, composé de la BCE et des banques centrales nationales des États de la zone euro. Pour cette raison, il représenterait de l'argent de la banque centrale, tout comme les billets et les pièces.

L'argent existant dans un compte bancaire ordinaire est une dette de la banque commerciale envers le client. L'euro numérique serait une créance directe sur la banque centrale, même si l'accès des utilisateurs serait géré par des banques et d'autres fournisseurs de services de paiement.

Cipollone a expliqué que le projet répond à l'évolution des modes de paiement des Européens. Environ un tiers de leurs transactions se font déjà en ligne, où l'argent liquide ne peut pas être utilisé.

"Il est très important de fournir aux Européens une forme numérique de liquidités qui complète les billets et les pièces avec lesquels ils sont familiers", a déclaré le membre du Comité exécutif de la BCE dans l'interview accordée à Ouest-France.

L'euro numérique ne remplacerait pas l'argent liquide. Les consommateurs pourraient continuer à choisir entre billets, pièces, cartes, applications bancaires, solutions de paiement privées et cette nouvelle forme électronique de monnaie publique.

La protection de la vie privée figure parmi les principales préoccupations exprimées par les opposants au projet. Cipollone a déclaré que les critiques au Parlement ont évoqué le risque que l'euro numérique permette une surveillance de type "Big Brother" sur les achats de la population.

Pour les paiements hors ligne, le système devrait offrir un niveau de confidentialité proche de celui de l'argent liquide. Les détails de la transaction ne seraient connus que par la personne qui paie et celle qui reçoit l'argent.

Un paiement hors ligne pourrait être effectué entre des dispositifs sans connexion active à Internet. Les limites de valeur, les conditions techniques et les mesures contre la fraude devront être établies par la législation et par la conception finale du système.

Dans le cas des paiements en ligne, les données seraient cryptées. La banque ou le fournisseur de paiements du client pourrait identifier la transaction pour respecter les obligations légales, mais Cipollone a affirmé que la banque centrale ne recevrait pas les informations permettant d'identifier l'utilisateur.

"Même lorsque vous effectuez des paiements en ligne, la banque centrale ne saura pas que vous les avez effectués", a déclaré l'officiel de la BCE. Il a précisé que seule la banque de l'utilisateur connaîtra l'identité de la personne ayant effectué le paiement.

Le projet pilote commencera en septembre 2027 et durera 12 mois. Les tests auront une dimension limitée et ne permettront pas encore l'utilisation générale de l'euro numérique par la population de la zone euro.

Le pilote impliquera des commerçants, des banques et des entreprises de traitement des paiements. Des employés de la BCE et des banques centrales nationales utiliseront le système en tant que consommateurs, pour tester l'ensemble du parcours d'une transaction.

La BCE a invité les fournisseurs européens de services de paiement à s'inscrire en mars 2026. Plus de 50 ont soumis des candidatures, et l'institution a sélectionné 36 participants couvrant différents profils et presque toute la zone euro.

Cipollone a mentionné le groupe bancaire français BPCE, qui comprend Banque Populaire, Caisse d'Épargne et Crédit Coopératif, ainsi que la société de traitement des paiements Worldline.

Les participants travailleront avec la BCE avant le lancement du pilote pour préparer les applications, l'infrastructure, les connexions entre banques et les procédures utilisées par les commerçants et les utilisateurs.

L'euro numérique devrait pouvoir être utilisé pour des paiements dans les magasins, des achats en ligne et des transferts entre personnes. L'objectif de la BCE est qu'il fonctionne dans toute la zone euro, quelle que soit la banque de l'utilisateur.

Cette large acceptation le distingue des solutions privées, qui ne peuvent fonctionner que dans certains pays ou chez des commerçants ayant conclu des contrats avec le fournisseur respectif.

Cipollone a déclaré que les commerçants devront accepter l'euro numérique pour les paiements électroniques, d'une manière comparable à l'acceptation de l'argent liquide. Les conditions et éventuelles exceptions dépendront du texte adopté par les législateurs.

Le modèle de coûts serait différent de celui des cartes. Dans un paiement ordinaire, sont impliqués la banque du payeur, la banque du bénéficiaire, le processeur technique et le propriétaire du schéma de carte, comme Visa ou Mastercard.

Les commerçants paient des frais qui couvrent ces services. Une partie des coûts peut ensuite être incluse dans les prix des produits et services.

Dans le cas de l'euro numérique, les règles du schéma seront établies par la BCE et les banques centrales nationales, dans les limites de la législation européenne. L'Eurosystème ne facturera pas de frais pour l'administration du schéma ni pour le traitement des transactions.

Cipollone a déclaré que les économies résultantes pourraient être partagées entre commerçants et banques. La manière concrète dont elles seront réparties est encore négociée par le Parlement européen et le Conseil.

Les commerçants devraient être protégés par un plafond des frais que les fournisseurs de paiement pourront demander. La valeur du plafond n'a pas encore été établie.

Les banques commerciales continueront à gérer la relation avec les utilisateurs. Elles offriront un accès à l'euro numérique, géreront les applications et effectueront les vérifications nécessaires conformément à la législation financière.

La BCE estime que le développement du système coûtera à l'Eurosystème environ 1,3 milliard d'euros. Les dépenses annuelles de fonctionnement sont estimées à environ 320 millions d'euros.

Cipollone a précisé que ces montants dépendent des décisions finales des législateurs, y compris du nombre de comptes ou de portefeuilles numériques que chaque personne pourra détenir.

La BCE soutient que les revenus générés par l'émission de l'euro numérique dépasseront les dépenses. Les banques centrales génèrent déjà des revenus grâce à l'émission de billets, connus sous le nom de seigneuriage.

Les banques de la zone euro auront leurs propres coûts pour adapter l'infrastructure informatique. L'estimation de la BCE est que la préparation pour l'euro numérique, répartie sur quatre ans, ne dépassera pas annuellement 3,4 % du budget dépensé par les banques pour la mise à jour des systèmes informatiques.

L'euro numérique ne remplacerait pas les solutions privées européennes comme Wero. Cipollone a expliqué que Wero utilise l'argent conservé dans le compte bancaire, tandis que l'euro numérique serait émis par la banque centrale.

Les solutions privées pourraient intégrer l'infrastructure de l'euro numérique. Un utilisateur pourrait ainsi continuer un paiement même si le service privé n'est pas accepté par le commerçant, en utilisant le composant euro numérique.

La BCE considère que des normes communes peuvent aider les entreprises européennes de paiements à s'étendre dans plusieurs pays et à plus de commerçants.

Le projet répond également à la dépendance de l'Europe vis-à-vis des infrastructures de paiement contrôlées depuis l'extérieur du continent. Cipollone a déclaré dans l'interview que la plupart des systèmes utilisés quotidiennement par les Européens ne sont pas entre des mains européennes.

Cette dépendance peut affecter la continuité des paiements en cas de défaillances, de décisions commerciales ou de tensions géopolitiques sur lesquelles les autorités européennes n'ont pas de contrôle.

L'euro numérique offrirait une infrastructure publique européenne pour les paiements dans toute la zone euro. Cipollone l'a décrit comme une réponse technique à la numérisation de l'économie, qui produit également des bénéfices géopolitiques.

La sécurité informatique sera testée avant tout lancement général. Cipollone a rappelé que l'Eurosystème gère déjà trois infrastructures majeures pour les paiements interbancaires, les transactions de titres et les transferts instantanés.

Le système T2 traite tous les huit jours des transactions d'une valeur cumulée équivalente au produit intérieur brut annuel de la zone euro, selon l'officiel de la BCE.

Il a déclaré que l'expérience de la gestion de ces systèmes sera utilisée pour l'euro numérique et que l'infrastructure sera testée et renforcée en permanence, y compris face aux risques amplifiés par l'intelligence artificielle.

Dans la même interview accordée à Ouest-France, Cipollone a également discuté de la politique monétaire. Il a déclaré que la BCE cherche à empêcher la hausse des prix de l'énergie de se transformer en attentes persistantes d'inflation, en augmentations salariales et en nouvelles hausses de prix.

Selon l'officiel, l'économie ressent déjà l'effet direct du pétrole plus cher et de l'augmentation des coûts de production, mais la BCE n'observe pas encore d'effets de second tour. L'institution veille à ce que les attentes concernant l'inflation à moyen et long terme restent ancrées à l'objectif de 2 %.

Le lancement du pilote en septembre 2027 ne garantit pas l'introduction de l'euro numérique pour le grand public. La décision finale dépendra de la législation adoptée, de la préparation technique et des résultats du projet pilote.

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