El TJUE dice que las víctimas de accidentes de tráfico pueden vender sus derechos a empresas que luego demandan a las aseguradoras.

Las personas indemnizadas tras accidentes de tráfico pueden transferir a empresas especializadas el derecho a reclamar en los tribunales diferencias de indemnización a los aseguradores, si la legislación nacional lo permite, decidió el Tribunal de Justicia de la Unión Europea. La decisión se refiere a un caso de Polonia, donde varias personas cuyos coches fueron dañados consideraron que las sumas recibidas de los aseguradores no cubrían completamente el daño material.

En resumen

El TJUE decidió que la Directiva europea sobre el seguro de automóvil obligatorio no prohíbe la cesión de un derecho de indemnización a una empresa especializada.

El caso proviene de Polonia, donde personas indemnizadas tras accidentes de tráfico vendieron a profesionales el derecho a reclamar la diferencia de indemnización a los aseguradores.

El Tribunal dice que la empresa que compra el derecho no es una "persona perjudicada" en el sentido de la directiva europea.

La directiva protege a las víctimas de accidentes de tráfico y su derecho a la acción directa contra el asegurador, pero no regula la cesión de derechos.

Los tribunales nacionales siguen siendo los que aplican el derecho nacional sobre la validez de los contratos de cesión y el derecho de la empresa compradora a ir a juicio.

El caso surgió de varios accidentes de tráfico en Polonia. Los propietarios de vehículos dañados recibieron indemnizaciones de los aseguradores de las personas responsables de los accidentes, pero consideraron que las sumas eran demasiado bajas en comparación con el valor real del daño material.

Estos firmaron contratos de cesión con empresas especializadas en la compra y recuperación de derechos. A través de estos contratos, las empresas asumieron el derecho a reclamar a los aseguradores la diferencia entre la indemnización ya pagada y el valor estimado de la reparación total o del daño completo. A cambio, las personas perjudicadas recibieron un pago de las empresas que compraron el derecho.

Las empresas luego demandaron a los aseguradores, en nombre propio y por cuenta propia. Los aseguradores impugnaron estas acciones y argumentaron que las indemnizaciones pagadas inicialmente cubrían completamente el daño. Cuestionaron también el derecho de las empresas a ir a los tribunales, invocando incluso la disparidad entre las sumas pagadas a las personas perjudicadas por la cesión y las sumas reclamadas posteriormente a los aseguradores.

El tribunal polaco de Gdynia pidió al Tribunal de Justicia que aclarara si la Directiva 2009/103 sobre el seguro de responsabilidad civil de automóviles se opone a tal transferencia de derechos. La pregunta era importante porque la directiva europea busca proteger a las víctimas de accidentes de tráfico y garantizar la existencia de un seguro obligatorio para la responsabilidad civil de automóviles.

El Tribunal de Justicia respondió que el derecho de la Unión Europea no prohíbe este tipo de cesión. La directiva sobre el seguro de automóvil obligatorio no regula la transferencia de derechos de indemnización a terceros ni la calidad procesal de quienes compran estos derechos para reclamar en los tribunales nacionales.

Los jueces hicieron una distinción entre la persona que sufrió el daño y la empresa que compra el derecho. La víctima del accidente es la persona con derecho a indemnización por la pérdida o daño causado por el vehículo. La empresa que compra el derecho adquiere, sin embargo, el derecho a reclamar dinero no directamente del accidente, sino de un contrato de cesión firmado con la persona perjudicada.

Por esta razón, el Tribunal dice que un profesional que ha comprado un derecho de indemnización no puede ser considerado una "persona perjudicada" en el sentido de la Directiva 2009/103. Sus derechos no provienen de las normas de responsabilidad civil aplicables al accidente, sino del contrato mediante el cual la víctima le transfirió el derecho.

Esta conclusión tiene efectos sobre el derecho a la acción directa previsto por la directiva. La directiva obliga a los Estados miembros a garantizar a las personas perjudicadas el derecho a actuar directamente contra el asegurador de la persona responsable del accidente. Sin embargo, el Tribunal dice que esta disposición se refiere a las víctimas del accidente, no a las empresas que posteriormente compran sus derechos.

La decisión no invalida las acciones introducidas por las empresas de recuperación. El Tribunal dice que, dado que la directiva no regula la cesión de derechos, los Estados miembros pueden tener normas nacionales que permitan la transferencia de estos derechos y la posibilidad de que la empresa compradora demande al asegurador en nombre propio.

En el caso polaco, el tribunal nacional había señalado que, según el derecho polaco y la jurisprudencia nacional, los derechos resultantes de daños materiales causados en accidentes de tráfico no son estrictamente personales y pueden ser cedidos. El Tribunal de Justicia no decide la validez concreta de los contratos en los litigios polacos, sino la interpretación del derecho europeo.

La Directiva 2009/103 establece la obligación de los Estados miembros de asegurarse de que la responsabilidad civil por vehículos esté cubierta por un seguro. También busca que las víctimas de accidentes de tráfico reciban un tratamiento comparable en la Unión Europea, independientemente del lugar donde ocurra el accidente. El nivel concreto de indemnización y las normas de responsabilidad civil permanecen, en gran medida, en el derecho nacional.

El Tribunal recuerda que la directiva no armoniza todas las normas sobre responsabilidad civil por accidentes de tráfico. Los Estados miembros siguen siendo libres de establecer qué daños deben ser compensados, la extensión del derecho a la indemnización y las personas con derecho a compensación, dentro de los límites de los requisitos mínimos impuestos por el derecho de la UE.

Para las personas perjudicadas, la decisión confirma que el derecho europeo no bloquea la posibilidad de vender a una empresa especializada el derecho restante contra el asegurador, donde el derecho nacional lo permite. Tal cesión puede proporcionar un pago rápido para la persona perjudicada, pero también puede significar que la empresa compradora adquiera el derecho a un precio más bajo que la suma que reclamará posteriormente en los tribunales.

Para los aseguradores, la decisión mantiene la posibilidad de impugnar las sumas reclamadas por las empresas compradoras ante los tribunales nacionales. Pueden argumentar que la indemnización pagada inicialmente cubría el daño o pueden invocar motivos de derecho nacional relacionados con el contrato de cesión, si tales motivos existen en la legislación aplicable.

Para las empresas especializadas en la recuperación de derechos, la decisión confirma que la Directiva sobre el seguro de automóvil obligatorio no las excluye del mecanismo nacional mediante el cual pueden adquirir derechos y hacerlos valer en los tribunales. Su derecho a la acción no proviene del estatus de víctima del accidente, sino del derecho nacional que permite la cesión y del contrato firmado con la persona perjudicada.

La decisión del TJUE deja el caso en manos del tribunal polaco. El tribunal nacional debe resolver los litigios de acuerdo con la interpretación dada por el Tribunal, y esa misma interpretación es obligatoria para otros tribunales nacionales que se enfrenten a problemas similares.

La decisión fue pronunciada el 25 de junio de 2026 en el caso C-277/25, Helpfind Funding y otros. El caso se refiere a la interpretación de la Directiva 2009/103 sobre el seguro de responsabilidad civil de automóviles y la obligación de seguro para vehículos. La solicitud fue realizada por el Sąd Rejonowy w Gdyni, un tribunal de Polonia, en litigios entre empresas que han comprado derechos de indemnización y varias compañías de seguros.

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