Die Banken dürfen keine Zinsen für die mit dem Verbraucherkredit verbundenen Kosten erheben, entscheidet der EuGH

Der Gerichtshof der EU hat festgestellt, dass der vertragliche Zinssatz nur auf die Beträge angewendet werden kann, die dem Verbraucher tatsächlich zur Verfügung stehen, nicht auf die mit dem Kredit verbundenen Kosten, wie z.B. Versicherungsprämien.

Der Gerichtshof der EU hat die Regeln zur Berechnung der Zinsen in Verbraucherkreditverträgen in einem Fall aus Polen klargestellt, in dem eine Versicherungsprämie in den Betrag einbezogen wurde, auf den die Bank Zinsen erhob. Die Entscheidung stellt fest, dass Beträge, die für mit dem Kredit verbundene Kosten verwendet werden, nicht als Teil des dem Verbraucher tatsächlich zur Verfügung stehenden Kredits behandelt werden können.

Kurz gesagt 1. Der CJUE hat entschieden, dass der vertragliche Zinssatz nicht auf Beträge angewendet werden kann, die zur Zahlung von mit einem Verbraucherkredit verbundenen Kosten verwendet werden.

2. Der Fall stammt aus Polen, wo eine Bank Zinsen auch auf eine als „freiwillig“ bezeichnete Kreditversicherungsprämie erhob.

3. Der Gerichtshof hat festgestellt, dass „der Gesamtkreditbetrag“ und „die Gesamtkosten des Kredits für den Verbraucher“ unterschiedliche Konzepte sind, die sich gegenseitig ausschließen.

4. Die Zinsen gelten für die Beträge, die dem Verbraucher tatsächlich zur Verfügung stehen, nicht für die vom Kreditgeber zur Zahlung der mit dem Kredit verbundenen Kosten vorgesehenen Beträge.

5. Das nationale Gericht muss den Rechtsstreit gemäß der vom CJUE gegebenen Auslegung entscheiden, die auch für andere nationale Gerichte in ähnlichen Fällen verbindlich ist.

Der Fall C-744/24, Bank Polska Kasa Opieki, betrifft einen Verbraucherkreditvertrag, der in Polen abgeschlossen wurde. Ein Teil des Kreditbetrags wurde zur Zahlung einer als „freiwillig“ bezeichneten Kreditversicherung verwendet.

Die Bank erhob Zinsen nicht nur auf den Betrag, der dem Verbraucher durch den Kreditvertrag zur Verfügung stand, sondern auch auf die Versicherungsprämie. Der Verbraucher beantragte vor einem nationalen Gericht unter anderem die Rückzahlung des Kredits ohne Zinsen oder andere Kosten und argumentierte, dass die Bank Zinsen auf einen Betrag erhoben habe, der auch die Kosten der Versicherung beinhaltete.

Das nationale Gericht fragte den Gerichtshof, ob diese Praxis mit der Richtlinie 2008/48/EG über Verbraucherkreditverträge vereinbar sei. Der Gerichtshof antwortete negativ.

Der CJUE stellte fest, dass die Begriffe „Gesamtkreditbetrag“ und „Gesamtkosten des Kredits für den Verbraucher“ im Sinne der Richtlinie Konzepte sind, die sich gegenseitig ausschließen. Daher kann der Gesamtkreditbetrag keine Beträge enthalten, die zur Erfüllung von Verpflichtungen im Zusammenhang mit dem Kredit bestimmt sind, wie z.B. Versicherungskosten oder andere Arten von Gebühren, die der Verbraucher zu zahlen hat.

Der Gerichtshof stellte klar, dass der Zinssatz für den Kredit auf den abgerufenen Betrag angewendet wird, der dem Gesamtkreditbetrag entspricht. Dies umfasst die Beträge, die dem Verbraucher zur Verfügung stehen, schließt jedoch die vom Kreditgeber zur Zahlung der mit dem Kredit verbundenen Kosten vorgesehenen Beträge aus, die dem Verbraucher nicht tatsächlich gezahlt werden.

Unter diesen Bedingungen kann die Bank den vertraglichen Zinssatz nicht auf die Beträge anwenden, die für solche Kosten verwendet werden. Die Entscheidung bedeutet nicht, dass diese Kosten nicht von den Schuldnern getragen werden können.

Der CJUE stellte klar, dass die betreffenden Kosten den Kreditnehmern durch andere Mechanismen, z.B. durch einen proportional höheren Zinssatz, auferlegt werden können. Dieser Ansatz muss jedoch die Ziele der Richtlinie, einschließlich der Transparenz des Verbraucherkreditmarktes und der Bereitstellung angemessener Informationen für die Verbraucher, respektieren.

Der Gerichtshof verband diese Transparenz mit der Möglichkeit für die Verbraucher, die Kreditangebote leichter zu vergleichen, einschließlich durch Informationen über den effektiven Jahreszins (APR) auf EU-Ebene.

Der Fall gelangte durch eine Vorabentscheidung des nationalen Gerichts an den CJUE. In diesem Verfahren können die Gerichte der Mitgliedstaaten den Gerichtshof um Auslegung des Unionsrechts oder um Prüfung der Gültigkeit eines Unionsakts bitten.

Der Gerichtshof entscheidet nicht über den nationalen Rechtsstreit. Das nationale Gericht muss den Fall gemäß der Auslegung entscheiden, die der Gerichtshof gegeben hat, und das Urteil des CJUE ist auch für andere nationale Gerichte, die mit einem ähnlichen Problem konfrontiert sind, verbindlich.

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