EBA kéri a Közös Piac befejezését és a szabályok egyszerűsítését, hogy növelje az EU bankjainak versenyképességét.

A Európai Bankhatóság kérte az Európai Bizottságtól az Egységes Pénzügyi Piac befejezését és a szabályozási keret egyszerűsítését, mondván, hogy ezek kulcsfontosságú feltételek az EU banki szektorának versenyképességének növeléséhez, anélkül, hogy gyengítenék a rendszer ellenálló képességét.

Röviden

Az EBA szerint az Egységes Pénzügyi Piac befejezése alapvető motorja az európai banki versenyképességnek.

A hatóság támogatja a szabályok egyszerűsítését, de hangsúlyozza, hogy az EU-nak el kell köteleznie magát a Basel III szabványok mellett, elkerülve a szabályozási keret fragmentálódását, és megőrizve a versenyképesség tisztességes szintjét az Unió belsejében.

Az EU/EGT bankjainak összesített eszköze 2025 júniusában elérte a 29.000 milliárd eurót, ami 3,7%-kal magasabb a 2024 júniusi szintnél, körülbelül 635 milliárd eurós növekedés következtében a hitelek és előlegek terén.

Az EBA figyelmeztet a geopolitikai és makrofinanciális kockázatokra, a nem banki pénzügyi intézményekkel szembeni kitettségekre, a jövedelmezőségre nehezedő nyomásra és a digitális kockázatokra, beleértve a kiberkockázatokat és a harmadik fél szolgáltatóktól való függőséget. A hatóság javasolja a harmonizált EU-s jelentésekhez szükséges adatok számának körülbelül 50%-os csökkentését, valamint a bankok összes jelentési költségének 25%-os csökkentését.

Az Európai Bankhatóság április 17-én közzétette válaszát az Európai Bizottság által a banki szektor versenyképességéről indított konzultációra, és középpontba állította az Egységes Pénzügyi Piac befejezését. A dokumentumot kísérő közleményében az EBA kijelenti, hogy ezek a következtetések hozzájárulnak a Bizottság jövőbeli jelentéséhez az európai banki versenyképességről.

A hatóság hangsúlyozza, hogy az európai bankok ellenállóak maradtak a pénzügyi válság után bevezetett reformok után, de rámutat arra, hogy a szektor egyre volatilisabb és bizonytalanabb környezetben működik. Az EBA a fő kihívások között említi a geopolitikai kockázatokat, a nem banki pénzügyi intézményekkel szembeni kitettségeket, a digitális átalakulást, valamint a szabályozási keret bonyolultságát és hatékonyságát.

Dokumentumában az EBA kijelenti, hogy az egyszerűsítés csak akkor erősítheti a versenyképességet, ha az célzott és négy elvvel összhangban van. Ezek a Basel III szabványok iránti elkötelezettséggel a reziliencia és a hitelesség fenntartása, a bankok teljes mértékű kihasználása az Egységes Pénzügyi Piacon, az Egységes Pénzügyi Piac és a Bankunió elmélyítése, valamint a tisztességes versenyfeltételek fenntartása az EU-n belül, arányos kiigazításokkal, amelyek nem fragmentálják a szabályokat.

Az EBA egy áttekintést is bemutat a szektor méretéről. Az EU/EGT bankjainak összesített eszköze 2025 júniusában 29.000 milliárd euróra emelkedett, ami 3,7%-kal magasabb a 2024 júniusi szintnél. A növekedést főként a hitelek és előlegek körülbelül 635 milliárd eurós növekedése és a kötvények 484 milliárd eurós emelkedése támogatta. 2025 közepén a bankok legnagyobb eszközei a hitelek és előlegek voltak, 18.200 milliárd euró, és a kötvények, 4.300 milliárd euró.

A dokumentum azt mutatja, hogy a bankok továbbra is alapvető finanszírozási forrást jelentenek a gazdaság számára, de a hitelezés üteme szegmensek között eltérő. A háztartásoknak nyújtott hitelek 2,9%-kal nőttek egy év alatt, közel 7.200 milliárd euróra, főként a jelzáloghiteleknek köszönhetően, amelyek 4.600 milliárd euróra emelkedtek. A fogyasztási hitelek gyorsabban nőttek, 5,8%-kal éves szinten, bár az első félévi növekedés 2025-ben lelassult. Ezzel párhuzamosan a vállalatoknak nyújtott hitelek 1,8%-kal nőttek, 6.400 milliárd euróra, amit az EBA mérsékeltebb növekedésként ír le a háztartások esetében.

A hatóság megjegyzi, hogy bizonyos szektorok nagyobb finanszírozást vonzottak, részben a közpolitikai prioritások és a geopolitikai fejlemények miatt. A legnagyobb növekedés, mind relatív, mind abszolút értelemben, az energia és a kapcsolódó közszolgáltatások szektorában volt, ahol a hitelezés több mint 10%-kal, 33 milliárd euróval nőtt az előző évhez képest. Az információs és technológiai szektor 5%-os, vagy 11 milliárd eurós növekedést mutatott. Az EBA által a kockázatok értékelésére készített kérdőív válaszai szerint a bankok több mint fele a biztonsági és védelmi, energia és közszolgáltatási szektorokból származó hitelek iránti kereslet növekedésére számít, míg körülbelül 40% a technológiai és telekommunikációs szektor iránti nagyobb keresletet anticipál.

Ugyanakkor az EBA azt állítja, hogy az európai banki piac fragmentálódása továbbra is befolyásolja a határokon átnyúló termékekhez és szolgáltatásokhoz való hozzáférést. Válaszában a hatóság példákat hoz, mint például a határokon átnyúló jelzálog végrehajtásával kapcsolatos jogi nehézségek és a paneurópai fizetési megoldás hiánya, amely az EU/EGT teljes területén működne, figyelembe véve, hogy az egyetlen működőképes megoldások széles körben a USA-beli kártyarendszerek maradnak.

Az EBA hangsúlyozza a különböző üzleti modellek fontosságát az európai banki szektorban, a határokon átnyúló univerzális bankoktól a szövetkezeti, megtakarítási, digitális vagy specializált bankokig. A hatóság szerint ez a sokféleség támogatja a versenyt, az ellenálló képességet és a reálgazdaság finanszírozását. Az EU 2025-ös stressztesztjén 64 bank 17 tagállamból és EGT-országokból, amelyek a szektor 75%-át képviselik, összesen 547 milliárd eurós veszteséget könyveltek el kedvezőtlen forgatókönyv esetén, de az aggregált CET1 arány 12% felett maradt, és minden résztvevő bank megfelelt a minimális tőke SREP követelményeinek.

A kockázatok terén az EBA négy fő kategóriát sorol fel. Az első a geopolitikai és makrofinanciális, beleértve a geopolitikai fragmentációt, a kereskedelmi zavarokat és a piacok volatilitását. A második a vagyoni minőségre és a szektoriális sebezhetőségekre vonatkozik, különösen a kereskedelmi ingatlanok és a kis- és középvállalkozások portfóliójának egyes szegmenseiben. A harmadik a jövedelmezőség fenntarthatóságával kapcsolatos, egy olyan kontextusban, ahol a kamatlábak csökkenése és a finanszírozási költségek növekedése nyomást gyakorolhat a haszonkulcsokra. A negyedik kategória a tranzíciós kockázatokkal foglalkozik, beleértve az ICT és működési ellenálló képességgel kapcsolatos kockázatokat, a klímaváltozással és ESG-vel kapcsolatos kockázatokat, valamint a demográfiai változásokkal kapcsolatos kockázatokat.

A külső kitettségekkel kapcsolatban az EBA azt mutatja, hogy a nem EU-s ellenpartikkal szembeni kitettségek 4.600 milliárd euróra emelkedtek, ami 4,8%-os növekedést jelent 2023 júniusához képest. A növekedés főként az Egyesült Államokkal szembeni kitettségek 14%-os, valamint a Kajmán-szigetekkel szembeni kitettségek 64%-os emelkedésének tulajdonítható. A dokumentum említi a bankok és a nem banki pénzügyi intézmények közötti egyre erősebb összefonódásokat is, amelyek a szektor számára kockázatokat jelentenek az átláthatóság és az idioszinkratikus kockázatok miatt.

A jövedelmezőséggel kapcsolatban az EBA azt mondja, hogy az EU bankjainak saját tőke arányos jövedelmezősége magas maradt, 10,7%-on, bár körülbelül 20 bázisponttal csökkent az előző évhez képest. Ugyanakkor a legtöbb bank nem számít a saját tőke jövedelmezőségének növekedésére a következő 6-12 hónapban.

A digitalizációval kapcsolatban a dokumentum azt mutatja, hogy a transzformáció már mélyreható. Az EU bankjainak több mint 80%-a használ felhőalapú számítástechnikát, big data alapú elemzéseket és biometrikus azonosítást, több mint 60%-uk digitális vagy mobil pénztárcákat használ, és a többség, több mint 90%, AI technológiákat, köztük GenAI-t alkalmazott. Az EBA azt mondja, hogy a bankok a 2025-2027 közötti időszakban megduplázni tervezik a GenAI-ba történő befektetéseiket, de figyelmeztet, hogy további kockázatok is felmerülnek, beleértve az AI döntések magyarázhatóságával, a kiberbiztonsággal és a harmadik fél technológiai szolgáltatóktól való függőséggel kapcsolatosakat, sokan közülük az EU-n kívülről származnak.

A hatóság figyelmeztet a nem banki szereplők, köztük a FinTech és, korlátozottabb mértékben, a BigTech versenyére is. Az EBA azt mondja, hogy ezen szereplők belépése ösztönzi az innovációt és a hatékonyságot, de problémákat is okoz a versenyfeltételek szintjén, mivel a FinTech-eket általában tevékenységük alapján felügyelik, míg a bankoknak a szintetikus és csoport szintű prudenciális követelményeknek kell megfelelniük.

A nem EU-s pénzügyi intézmények versenyével kapcsolatban az EBA megjegyzi, hogy a harmadik országok bankcsoportjainak leányvállalatai 2024 végén a teljes európai banki szektor 9,8%-át, a hitelek 8%-át, a kötvények 6%-át és a származtatott ügyletek 29%-át képviselték. Bizonyos szegmensekben szerepük még hangsúlyosabb. Például a banki szolgáltatásokból származó bevételek egyes szegmenseiben a piaci részesedés 65,09% volt az árucikkek esetében, 48,24% a fiduciárius tranzakciók esetében, 30% a közvetlen befektetési szolgáltatások esetében, 29,37% a vállalati finanszírozás esetében, 23,70% a letétkezelés esetében és 18,52% a devizakereskedelem esetében.

Az EBA válaszának egy jelentős része a szabályozási keret és a jelentési teher egyszerűsítésére összpontosít. A hatóság azt mondja, hogy a harmonizálás évei után lehetséges a felügyeleti konvergencia irányába való elmozdulás és a meglévő szabályok felülvizsgálata. A kiterjedt dokumentumban az EBA hangsúlyozza, hogy a közvetlenül alkalmazandó rendeletek által megállapított rendelkezések elősegítik a konvergenciát, mint a direktívák által megállapítottak, mivel korlátozzák a eltérő végrehajtásokat vagy a nemzeti szinten történő aranyozást.

A jelentésekkel kapcsolatban az EBA azt mondja, hogy felülvizsgálatot készít, amely jobban összehangolja a jelentési követelményeket a felügyeleti igényekkel, integrálja az adatkövetelményeket a stressztesztekhez és a benchmarkinghez a rendszeres jelentésekbe, és körülbelül 50%-kal csökkenti a harmonizált EU-s jelentések adatpontjainak számát, annak ellenére, hogy új IFRS 18, ESG és FRTB követelmények kerülnek bevezetésre. A hatóság azt is mondja, hogy a jelentési költségek összességét 25%-kal kívánja csökkenteni, egy nyilvános adatbázis létrehozásával az EU-s adatigényekhez, és közös gyakorlatok bevezetésével az ad-hoc igényekhez, hogy elkerüljék a duplikációkat és átfedéseket. A javasolt változások 2027 szeptemberétől lépnek életbe.

A dokumentum azt is mutatja, hogy az EBA új hatékonysági lehetőségeket vizsgál a tőke követelmények, a makroprudenciális puffer, MDA, TLAC és MREL, valamint a származási állam hatóságainak és a fogadó állam hatóságainak felelősségei közötti egyensúly tekintetében az Egységes Pénzügyi Piac és a Bankunió kontextusában. A hatóság kijelenti, hogy a nagy határokon átnyúló bankcsoportok gazdasági előnyöket hoznak az EU számára a tőke és likviditás hatékonyabb elosztásával és a aszimmetrikus sokkok felszívásának képességével, de hangsúlyozza, hogy bármilyen lépést a csoport szintű kezelés irányába gondosan kell értékelni a pénzügyi stabilitás, a felügyelet és a felosztás szempontjából.

Válaszában az EBA azt mondja, hogy továbbra is együtt fog működni az Európai Bizottsággal, hogy támogassa a versenyképes, ellenálló és stabil banki szektort.

A EBA által közzétett válasz az Európai Bizottság által a banki szektor versenyképességéről indított konzultáció keretében érkezik, és arról szól, hogy az EU bankjai hogyan járulhatnak hozzá egy vonzóbb európai gazdasághoz a befektetők és állampolgárok számára. A hatóság 43 kérdésre válaszolt a 95-ből, amelyek a konzultációban szerepeltek.

A EBA kommunikációja kifejezetten támaszkodik 2025 októberében készült jelentésére a szabályozási és felügyeleti keret hatékonyságáról, amely 21 ajánlást fogalmazott meg az európai banki szabályozás egyszerűsítésére. Ugyanakkor az intézmény arra törekszik, hogy a versenyképességről folytatott vitát ne a dereguláció, hanem az Egységes Pénzügyi Piac mélyebb integrációja, a koherens egyszerűsítés és a felügyeleti konvergencia szempontjából helyezze el. https://2eu.brussels/ro/stiri/eba-cere-finalizarea-pietei-unice-si-simplificarea-regulilor-pentru-a-creste-competitivitatea-bancilor-din-ue