Parlamentul European vrea un euro digital care să funcționeze ca numerar, fără să elimine numerarul

Parlamentul European vrea ca euro digital să fie o nouă opțiune de plată europeană, gratuită pentru serviciile de bază, sigură, utilizabilă online și offline, dar construită astfel încât să nu înlocuiască numerarul. Comisia pentru afaceri economice și monetare a adoptat poziția privind pachetul pentru moneda unică, inclusiv dosarul privind crearea euro digital, cu 43 de voturi pentru, 14 împotrivă și o abținere.

Pe scurt

Euro digital ar fi o formă electronică de bani emisă de Banca Centrală Europeană, disponibilă pentru plăți online și offline. Parlamentul European cere garanții de confidențialitate, inclusiv tehnologii care permit verificarea tranzacțiilor fără expunerea datelor personale. Serviciile de bază, precum deschiderea contului, deținerea fondurilor și accesul la cel puțin un instrument de plată, ar fi gratuite. Persoanele ar avea limite privind sumele de euro digital pe care le pot deține, pentru a proteja stabilitatea financiară și sistemul bancar. Euro digital ar completa numerarul, iar statele din zona euro ar trebui în continuare să asigure accesul la bancnote și monede.

Euro digital ar fi bani publici în format electronic, emiși de Banca Centrală Europeană, nu o criptomonedă privată și nu un simplu serviciu comercial de plată. Sistemul ar permite plăți printr-un model bazat pe cont pentru tranzacțiile online și plăți directe prin dispozitive locale pentru folosirea offline.

Funcția offline este una dintre cele mai importante diferențe față de multe plăți digitale obișnuite. Potrivit poziției adoptate de eurodeputați, plata offline ar trebui să fie echivalentă cu folosirea numerarului: dacă dispozitivul pe care sunt stocați banii offline este pierdut, suma respectivă ar fi pierdută, fără rambursare.

Miza politică a dosarului este dublă: cetățenii ar primi o opțiune publică de plată digitală, iar Europa ar reduce dependența de furnizori de plăți din afara UE. În prezent, o parte importantă a plăților digitale europene se sprijină pe infrastructuri și companii globale, iar euro digital este prezentat ca o modalitate de a păstra o formă de suveranitate monetară și tehnologică în zona plăților.

Confidențialitatea este una dintre condițiile centrale cerute de Parlamentul European. Poziția adoptată cere ca euro digital să includă principiile privacy-by-design și privacy-by-default, iar datele personale să fie procesate doar în măsura strict necesară funcționării sistemului.

Eurodeputații menționează folosirea unor tehnologii precum zero-knowledge proofs, care permit verificarea unei tranzacții fără expunerea datelor personale. Banca Centrală Europeană nu ar trebui să aibă acces la date personale de identificare ale utilizatorilor.

Euro digital ar fi distribuit prin furnizori de servicii de plată, nu direct de Banca Centrală Europeană către fiecare cetățean. Băncile, instituțiile de monedă electronică, oficiile poștale și furnizorii reglementați de criptoactive ar putea distribui euro digital în Uniunea Europeană.

Majoritatea companiilor ar trebui să accepte euro digital. Excepțiile ar viza persoanele care lucrează pe cont propriu și întreprinderile mici și microîntreprinderile care nu acceptă alte plăți digitale. Refuzurile temporare ar fi permise în situații precum întreruperile de curent, în condiții specifice.

Serviciile de bază ar fi gratuite pentru utilizatori. Deschiderea unui cont, deținerea și administrarea fondurilor și accesul la cel puțin un instrument de plată nu ar trebui să coste. Furnizorii de servicii de plată ar putea percepe taxe pentru servicii suplimentare, dar nu pentru penalități de inactivitate a contului sau pentru pachete de servicii impuse.

Plățile offline ar fi complet gratuite. Taxele pentru comercianți și pentru relația dintre furnizorii de servicii de plată ar fi plafonate, pentru ca noul sistem să nu devină o povară pentru magazine sau pentru intermediarii care îl distribuie.

Stabilitatea financiară rămâne una dintre preocupările cele mai sensibile. Dacă cetățenii ar putea muta sume foarte mari din conturile bancare în euro digital, băncile ar putea pierde depozite importante. Parlamentul European cere o limită pentru sumele pe care o persoană le poate deține în euro digital, iar plafonul ar urma să fie stabilit la nivelul UE de Comisie, pe baza recomandărilor Băncii Centrale Europene, și revizuit cel puțin o dată la doi ani.

Eurodeputații vor ca Parlamentul European să aibă puteri decizionale depline în acest proces. Companiile nu ar putea păstra euro digital, cu excepția acumulării plăților primite pentru cel mult 24 de ore. Euro digital nu ar produce dobândă și nu ar genera costuri de dobândă.

Parlamentul European cere și o lansare prudentă. Înainte de introducere, Banca Centrală Europeană ar trebui să finalizeze regulile, să construiască infrastructura, să organizeze teste pilot în condiții reale și să clarifice răspunderea pentru riscurile tehnice, inclusiv pentru plățile offline și riscul de dublă cheltuire.

După autorizare, ar urma o perioadă de implementare de cel puțin 24 de luni. Băncile, furnizorii de servicii de plată, comercianții și utilizatorii ar avea astfel timp să se pregătească. Guvernele și furnizorii ar trebui să deruleze campanii de informare publică.

Pachetul votat de Comisia pentru afaceri economice și monetare include și dosarul privind furnizarea serviciilor de euro digital de către furnizori din state membre care nu folosesc euro. Băncile și furnizorii de servicii de plată din aceste state ar putea distribui euro digital, sub aceleași reguli, iar Banca Centrală Europeană ar păstra puterea de a restricționa accesul și utilizarea.

Al treilea dosar vizează statutul bancnotelor și monedelor euro ca mijloc legal de plată. Statele din zona euro ar trebui să mențină accesul la numerar și să pregătească planuri pentru situațiile în care plățile digitale sunt perturbate. Companiile nu ar putea interzice numerarul prin afișe de tip „no cash” sau prin clauze standard în contracte.

Accesul la numerar ar trebui verificat periodic de statele membre, cu atenție specială pentru persoanele vulnerabile, inclusiv vârstnici, persoane cu venituri mici și persoane fără cont bancar. Dosarul încearcă astfel să evite o tranziție în care digitalizarea plăților ar exclude oameni care depind încă de bancnote și monede.

Raportorul Fernando Navarrete Rojas, eurodeputat PPE din Spania, a spus că pachetul protejează libertatea cetățenilor de a alege cum plătesc. El a afirmat că euro digital „va completa numerarul, nu îl va înlocui niciodată” și că nimeni nu ar trebui forțat să renunțe la numerar sau lăsat fără o opțiune digitală europeană, sigură și rezilientă.

Navarrete Rojas a spus și că Europa nu trebuie să aleagă între euro digital și soluțiile private de plată care funcționează deja. În opinia sa, cele două trebuie să lucreze împreună, prin refolosirea standardelor și infrastructurii existente acolo unde este posibil, astfel încât soluțiile europene de plată să devină interoperabile peste granițe.

Mandatele de negociere pentru cele trei texte vor fi anunțate la începutul sesiunii plenare din iulie. Legislația finală va trebui negociată între Parlamentul European și Consiliu înainte de a intra în vigoare.