Die EZB wird ab September 2027 den digitalen Euro testen, mit Offline-Zahlungen, die der Vertraulichkeit von Bargeld nahekommen.
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Piero Cipollone, Mitglied des Exekutivkomitees der Europäischen Zentralbank, erklärte in einem Interview mit der französischen Zeitung Ouest-France, dass das Pilotprojekt 12 Monate dauern und 36 Banken und Zahlungsdienstleister einbeziehen wird. Der digitale Euro könnte in Geschäften, online und zwischen Personen verwendet werden, ohne dass die EZB die Nutzer identifizieren kann, die online Zahlungen tätigen.
Die Europäische Zentralbank wird im September 2027 mit einem reduzierten Test des digitalen Euros beginnen, erklärte Piero Cipollone, Mitglied des Exekutivkomitees der EZB, in einem Interview mit der französischen Zeitung Ouest-France, das am 15. Juli 2026 veröffentlicht wurde. Das Pilotprojekt wird 12 Monate dauern und Händler, Banken, Zahlungsdienstleister sowie Mitarbeiter der EZB und der nationalen Zentralbanken als Nutzer einbeziehen.
Zusammengefasst
Der digitale Euro wäre eine elektronische Form von Geld, die von der Zentralbank ausgegeben wird, ähnlich wie Bargeld, jedoch keine neue Bankanwendung und keine Kryptowährung. Er würde Banknoten und Münzen ergänzen und könnte in Geschäften, im Online-Handel und für direkte Überweisungen zwischen Personen verwendet werden.
Offline-Zahlungen würden ein hohes Maß an Vertraulichkeit bieten, ähnlich wie Bargeld: Die Einzelheiten der Transaktion wären nur dem Zahler und dem Empfänger bekannt. Im Falle von Online-Zahlungen könnte die Bank des Nutzers die Transaktion identifizieren, aber Cipollone sagt, dass die EZB nicht wissen wird, wer die Zahlung getätigt hat.
Das Pilotprojekt wird im September 2027 beginnen und ein Jahr dauern. Die EZB hat 36 europäische Banken und Zahlungsdienstleister aus über 50 Bewerbern ausgewählt, um die Funktionsweise des Systems in nahezu der gesamten Eurozone zu testen.
Die EZB schätzt die Kosten für die Entwicklung auf etwa 1,3 Milliarden Euro und die jährlichen Betriebskosten auf etwa 320 Millionen Euro. Cipollone betont, dass diese Kosten durch die Einnahmen aus der Ausgabe des digitalen Euros, ähnlich wie bei Bargeld, ausgeglichen werden.
Händler müssten den digitalen Euro für elektronische Zahlungen akzeptieren, aber die Gebühren, die ihnen berechnet werden, würden gedeckelt. Die EZB und die nationalen Zentralbanken werden keine Gebühren für die Verwaltung des Systems oder die Verarbeitung von Transaktionen erheben.
Piero Cipollone stellte den Zeitplan des Projekts in einem Interview mit Ouest-France am 10. Juli vor, das von der EZB am 15. Juli 2026 veröffentlicht wurde. Die Erklärungen kamen, nachdem das Europäische Parlament das Projekt des digitalen Euros mit fast 70 % der Stimmen unterstützt hatte, so der EZB-Beamte.
Die Abstimmung des Parlaments bedeutet nicht, dass der digitale Euro bereits eingeführt wurde oder dass seine endgültige Form festgelegt ist. Das Parlament und die Mitgliedstaaten müssen den Gesetzgebungsprozess abschließen, und die EZB kann die Einführung der digitalen Währung erst nach der Annahme des rechtlichen Rahmens und der Bewertung der Tests entscheiden.
Der digitale Euro würde vom Eurosystem ausgegeben, das aus der EZB und den nationalen Zentralbanken der Euro-Länder besteht. Aus diesem Grund würde er Geld der Zentralbank darstellen, ähnlich wie Banknoten und Münzen.
Das Geld auf einem normalen Bankkonto ist eine Schuld der Geschäftsbank gegenüber dem Kunden. Der digitale Euro wäre eine direkte Forderung gegenüber der Zentralbank, auch wenn der Zugang der Nutzer über Banken und andere Zahlungsdienstleister verwaltet wird.
Cipollone erklärte, dass das Projekt auf die Veränderung der Art und Weise reagiert, wie Europäer bezahlen. Etwa ein Drittel ihrer Transaktionen findet bereits online statt, wo physisches Bargeld nicht verwendet werden kann.
„Es ist sehr wichtig, den Europäern eine digitale Form von Bargeld anzubieten, die die Banknoten und Münzen ergänzt, mit denen sie vertraut sind“, sagte das Mitglied des Exekutivkomitees der EZB in dem Interview mit Ouest-France.
Der digitale Euro würde Bargeld nicht ersetzen. Verbraucher könnten weiterhin zwischen Banknoten, Münzen, Karten, Bankanwendungen, privaten Zahlungslösungen und der neuen elektronischen Form von öffentlichem Geld wählen.
Der Schutz der Privatsphäre gehört zu den Hauptanliegen, die von den Gegnern des Projekts geäußert wurden. Cipollone sagte, dass Kritiker im Parlament das Risiko angeführt haben, dass der digitale Euro eine „Big Brother“-Überwachung der Einkäufe der Bevölkerung ermöglichen könnte.
Für Offline-Zahlungen würde das System ein hohes Maß an Vertraulichkeit bieten, ähnlich wie Bargeld. Die Einzelheiten der Transaktion wären nur der Person bekannt, die bezahlt, und der Person, die das Geld erhält.
Eine Offline-Zahlung könnte zwischen Geräten ohne aktive Internetverbindung durchgeführt werden. Die Wertgrenzen, technischen Bedingungen und Maßnahmen gegen Betrug müssen durch Gesetzgebung und das endgültige Design des Systems festgelegt werden.
Im Falle von Online-Zahlungen wären die Daten verschlüsselt. Die Bank oder der Zahlungsdienstleister des Kunden könnte die Transaktion identifizieren, um die gesetzlichen Verpflichtungen zu erfüllen, aber Cipollone erklärte, dass die Zentralbank keine Informationen erhalten würde, die die Identifizierung des Nutzers ermöglichen.
„Selbst wenn Sie Online-Zahlungen tätigen, wird die Zentralbank nicht wissen, dass Sie diese getätigt haben“, sagte der EZB-Beamte. Er stellte klar, dass nur die Bank des Nutzers die Identität der Person kennen wird, die die Zahlung getätigt hat.
Das Pilotprojekt wird im September 2027 beginnen und 12 Monate dauern. Der Test wird eine begrenzte Dimension haben und wird die allgemeine Nutzung des digitalen Euros durch die Bevölkerung der Eurozone noch nicht ermöglichen.
Am Pilotprojekt werden Händler, Banken und Zahlungsabwicklungsunternehmen teilnehmen. Mitarbeiter der EZB und der nationalen Zentralbanken werden das System als Verbraucher nutzen, um den gesamten Ablauf einer Transaktion zu testen.
Die EZB hat europäische Zahlungsdienstleister eingeladen, sich im März 2026 zu bewerben. Über 50 haben Anträge eingereicht, und die Institution hat 36 Teilnehmer ausgewählt, die verschiedene Profile abdecken und nahezu die gesamte Eurozone repräsentieren.
Cipollone erwähnte die französische Bankengruppe BPCE, zu der Banque Populaire, Caisse d'Épargne und Crédit Coopératif gehören, sowie das Zahlungsabwicklungsunternehmen Worldline.
Die Teilnehmer werden mit der EZB vor der Einführung des Piloten zusammenarbeiten, um die Anwendungen, die Infrastruktur, die Verbindungen zwischen den Banken und die Verfahren, die von Händlern und Nutzern verwendet werden, vorzubereiten.
Der digitale Euro könnte für Zahlungen in Geschäften, Online-Einkäufe und Überweisungen zwischen Personen verwendet werden. Das Ziel der EZB ist es, dass er in der gesamten Eurozone funktioniert, unabhängig von der Bank des Nutzers.
Diese breite Akzeptanz unterscheidet sich von privaten Lösungen, die nur in bestimmten Ländern oder bei Händlern funktionieren können, die Verträge mit dem jeweiligen Anbieter abgeschlossen haben.
Cipollone erklärte, dass Händler den digitalen Euro für elektronische Zahlungen akzeptieren müssen, ähnlich wie sie Bargeld akzeptieren. Die Bedingungen und mögliche Ausnahmen werden von dem Text abhängen, der von den Gesetzgebern angenommen wird.
Das Kostenmodell würde sich von dem der Karten unterscheiden. Bei einer normalen Zahlung sind die Bank des Zahlers, die Bank des Empfängers, der technische Verarbeiter und der Eigentümer des Kartensystems, wie Visa oder Mastercard, beteiligt.
Händler zahlen Gebühren, die diese Dienstleistungen abdecken. Ein Teil der Kosten kann später in die Preise der Produkte und Dienstleistungen einfließen.
Im Falle des digitalen Euros werden die Regeln des Systems von der EZB und den nationalen Zentralbanken innerhalb der Grenzen der europäischen Gesetzgebung festgelegt. Das Eurosystem wird keine Gebühren für die Verwaltung des Systems und auch nicht für die Verarbeitung von Transaktionen erheben.
Cipollone sagte, dass die Einsparungen, die sich ergeben, zwischen Händlern und Banken aufgeteilt werden können. Wie sie konkret verteilt werden, wird noch vom Europäischen Parlament und dem Rat verhandelt.
Händler sollten durch eine Obergrenze für die Gebühren geschützt werden, die Zahlungsdienstleister verlangen können. Der Wert der Obergrenze wurde noch nicht festgelegt.
Die Geschäftsbanken werden weiterhin die Beziehung zu den Nutzern verwalten. Sie werden den Zugang zum digitalen Euro bereitstellen, die Anwendungen verwalten und die erforderlichen Überprüfungen gemäß der Finanzgesetzgebung durchführen.
Die EZB schätzt, dass die Entwicklung des Systems das Eurosystem etwa 1,3 Milliarden Euro kosten wird. Die jährlichen Betriebskosten werden auf etwa 320 Millionen Euro geschätzt.
Cipollone stellte klar, dass diese Beträge von den endgültigen Entscheidungen der Gesetzgeber abhängen, einschließlich der Anzahl der Konten oder digitalen Geldbörsen, die jede Person besitzen kann.
Die EZB ist der Ansicht, dass die Einnahmen, die durch die Ausgabe des digitalen Euros generiert werden, die Kosten übersteigen werden. Die Zentralbanken erzielen bereits Einnahmen aus der Ausgabe von Banknoten, die als Seigniorage bekannt sind.
Die Banken in der Eurozone werden eigene Kosten für die Anpassung der IT-Infrastruktur haben. Die Schätzung der EZB ist, dass die Vorbereitung auf den digitalen Euro, verteilt über vier Jahre, jährlich nicht mehr als 3,4 % des Budgets, das die Banken für die Aktualisierung ihrer IT-Systeme ausgeben, betragen wird.
Der digitale Euro würde private europäische Lösungen wie Wero nicht ersetzen. Cipollone erklärte, dass Wero das Geld verwendet, das auf dem Bankkonto gehalten wird, während der digitale Euro von der Zentralbank ausgegeben wird.
Private Lösungen könnten die Infrastruktur des digitalen Euros integrieren. Ein Nutzer könnte somit eine Zahlung fortsetzen, auch wenn der private Dienst vom Händler nicht akzeptiert wird, indem er die Komponente des digitalen Euros verwendet.
Die EZB ist der Ansicht, dass gemeinsame Standards europäischen Zahlungsunternehmen helfen können, sich in mehreren Ländern und bei mehr Händlern auszudehnen.
Das Projekt reagiert auch auf die Abhängigkeit Europas von Zahlungssystemen, die außerhalb des Kontinents kontrolliert werden. Cipollone sagte in einem Interview, dass der Großteil der Systeme, die täglich von Europäern genutzt werden, nicht in europäischen Händen ist.
Diese Abhängigkeit kann die Kontinuität der Zahlungen beeinträchtigen, wenn Störungen, geschäftliche Entscheidungen oder geopolitische Spannungen auftreten, über die die europäischen Behörden keine Kontrolle haben.
Der digitale Euro würde eine öffentliche europäische Infrastruktur für Zahlungen in der gesamten Eurozone bieten. Cipollone beschrieb ihn als technische Antwort auf die Digitalisierung der Wirtschaft, die auch geopolitische Vorteile mit sich bringt.
Die IT-Sicherheit wird vor jeder allgemeinen Einführung getestet. Cipollone erinnerte daran, dass das Eurosystem bereits drei wichtige Infrastrukturen für interbankliche Zahlungen, Wertpapiertransaktionen und sofortige Überweisungen verwaltet.
Das T2-System verarbeitet alle acht Tage Transaktionen mit einem kumulierten Wert, der dem jährlichen Bruttoinlandsprodukt der Eurozone entspricht, so der EZB-Beamte.
Er sagte, dass die Erfahrung in der Verwaltung dieser Systeme für den digitalen Euro genutzt werden wird und dass die Infrastruktur kontinuierlich getestet und gestärkt wird, auch im Hinblick auf die durch künstliche Intelligenz verstärkten Risiken.
In demselben Interview mit Ouest-France sprach Cipollone auch über die Geldpolitik. Er sagte, dass die EZB darauf abzielt, den Anstieg der Energiepreise zu verhindern, damit sie sich nicht in anhaltende Inflationserwartungen, Lohnerhöhungen und neue Preiserhöhungen verwandeln.
Laut dem Beamten spürt die Wirtschaft bereits die direkten Auswirkungen von teurerem Öl und steigenden Produktionskosten, aber die EZB beobachtet noch keine Zweitrundeneffekte. Die Institution verfolgt, dass die mittelfristigen und langfristigen Inflationserwartungen an dem Ziel von 2 % verankert bleiben.
Die Einführung des Piloten im September 2027 garantiert nicht die Einführung des digitalen Euros für die breite Öffentlichkeit. Die endgültige Entscheidung wird von der verabschiedeten Gesetzgebung, der technischen Vorbereitung und den Ergebnissen des Pilotprojekts abhängen.
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