BCEは2027年9月からデジタルユーロをテストし、現金のプライバシーに近いオフライン決済を行います。

ピエロ・チポローネ、欧州中央銀行執行委員会のメンバーは、フランスの新聞オエスト＝フランスとのインタビューで、パイロットプロジェクトは12ヶ月間続き、36の銀行と決済プロバイダーが関与することを明らかにしました。デジタルユーロは、店舗、オンライン、個人間で使用される可能性があり、ECBはオンライン決済を行うユーザーを特定することはできません。

欧州中央銀行は、2027年9月にデジタルユーロの小規模テストを開始すると、ピエロ・チポローネはECBの執行委員会のメンバーとして、フランスの新聞オエスト＝フランスとのインタビューで述べ、2026年7月15日に公開されました。パイロットプロジェクトは12ヶ月間続き、商人、銀行、決済プロバイダー、ECBおよび各国中央銀行の従業員がユーザーとして関与します。

要約

デジタルユーロは、中央銀行が発行する現金に似た電子マネーの形態であり、新しい銀行アプリや暗号通貨ではありません。これは紙幣や硬貨を補完し、店舗、オンライン取引、個人間の直接送金に使用される可能性があります。

オフライン決済は、現金に近いプライバシーを提供することになります：取引の詳細は支払者と受取人のみが知ることになります。オンライン決済の場合、ユーザーの銀行は取引を特定できる可能性がありますが、チポローネはECBが誰が支払いを行ったかを知ることはないと述べています。

パイロットは2027年9月に開始され、1年間続きます。ECBは、50以上の候補者の中から36の銀行とヨーロッパの決済プロバイダーを選定し、ユーロ圏全体でシステムの機能をテストします。

ECBは、開発コストを約13億ユーロ、年間運営費を約3億2000万ユーロと見積もっています。チポローネは、これらのコストはデジタルユーロの発行から得られる収入によって補填されると主張しています。

商人は電子決済のためにデジタルユーロを受け入れる必要がありますが、彼らに課される手数料は上限が設けられます。ECBおよび各国中央銀行は、スキームの管理や取引処理に対して手数料を請求しません。

ピエロ・チポローネは、2026年7月10日にオエスト＝フランスとのインタビューでプロジェクトのタイムラインを発表し、2026年7月15日にECBによって公開されました。これらの声明は、欧州議会がデジタルユーロプロジェクトを約70％の票で支持した後に出されました。

議会の投票は、デジタルユーロが開始されたことや、その最終形が決定されたことを意味するものではありません。議会と加盟国は立法プロセスを完了する必要があり、ECBは法的枠組みが採択され、テストが評価された後にのみデジタル通貨の導入を決定できます。

デジタルユーロは、ECBとユーロ圏の各国中央銀行で構成されるユーロシステムによって発行されます。このため、紙幣や硬貨と同様に中央銀行のマネーを表します。

通常の銀行口座にあるお金は、商業銀行が顧客に対して負う負債です。デジタルユーロは中央銀行に対する直接の債権となりますが、ユーザーのアクセスは銀行や他の決済サービスプロバイダーを通じて管理されます。

チポローネは、このプロジェクトがヨーロッパ人の支払い方法の変化に応じていると説明しました。彼らの取引の約3分の1はすでにオンラインで行われており、物理的な現金は使用できません。

「ヨーロッパ人に現金のデジタル形式を提供することは非常に重要であり、彼らが慣れ親しんでいる紙幣や硬貨を補完するものです」と、ECBの執行委員会のメンバーはオエスト＝フランスとのインタビューで述べました。

デジタルユーロは現金を置き換えるものではありません。消費者は、紙幣、硬貨、カード、銀行アプリ、プライベートな決済ソリューション、そして新しい公共の電子マネーの形式の中から選択を続けることができます。

プライバシーの保護は、プロジェクトの反対者が表明した主要な懸念の一つです。チポローネは、議会の批評家がデジタルユーロが「ビッグブラザー」型の監視を可能にするリスクを挙げたと述べました。

オフライン決済の場合、システムは現金に近いプライバシーレベルを提供することになります。取引の詳細は、支払者と受取人のみに知られることになります。

オフライン決済は、インターネット接続なしでデバイス間で行うことができます。価値の制限、技術的条件、詐欺防止策は、立法とシステムの最終設計によって定められます。

オンライン決済の場合、データは暗号化されます。顧客の銀行または決済プロバイダーは、法的義務を遵守するために取引を特定できる可能性がありますが、チポローネは中央銀行がユーザーを特定できる情報を受け取ることはないと述べています。

「オンライン決済を行う際にも、中央銀行はあなたが支払いを行ったことを知ることはありません」とECBの公式は述べました。彼は、ユーザーの銀行のみが支払いを行った人物の身元を知ることになると明言しました。

パイロットプロジェクトは2027年9月に開始され、12ヶ月間続きます。テストは限られた規模で行われ、ユーロ圏の一般市民によるデジタルユーロの一般的な使用は許可されません。

パイロットには商人、銀行、決済処理会社が参加します。ECBおよび各国中央銀行の従業員は、消費者としてシステムを使用し、取引の全過程をテストします。

ECBは、2026年3月にヨーロッパの決済サービスプロバイダーに参加を呼びかけました。50以上の申請があり、機関は異なるプロファイルを持つ36の参加者を選定し、ユーロ圏全体をほぼカバーしています。

チポローネは、フランスの銀行グループBPCE（バンク・ポピュレール、セーペル、クレディ・コーポラティフを含む）や決済処理会社ワールドラインを挙げました。

参加者は、パイロットの開始前にアプリケーション、インフラストラクチャ、銀行間の接続、商人やユーザーが使用する手続きを準備するためにECBと協力します。

デジタルユーロは、店舗での支払い、オンラインショッピング、個人間の送金に使用される可能性があります。ECBの目標は、ユーザーの銀行に関係なく、ユーロ圏全体で機能することです。

この広範な受け入れは、特定の国や特定の商人と契約を結んだ場合にのみ機能するプライベートソリューションとは異なります。

チポローネは、商人は現金の受け入れと同様に、電子決済のためにデジタルユーロを受け入れる必要があると述べました。条件や例外は、立法者が採択したテキストに依存します。

コストモデルはカードのものとは異なるでしょう。通常の決済では、支払者の銀行、受取人の銀行、技術プロセッサ、VisaやMastercardなどのカードスキームの所有者が関与します。

商人はこれらのサービスをカバーする手数料を支払います。コストの一部は、後に製品やサービスの価格に含まれる可能性があります。

デジタルユーロの場合、スキームのルールはECBおよび各国中央銀行によって、欧州の法律の範囲内で定められます。ユーロシステムは、スキームの管理や取引処理に対して手数料を請求しません。

チポローネは、得られた節約は商人と銀行の間で分配される可能性があると述べました。具体的な分配方法は、欧州議会と理事会によってまだ交渉されています。

商人は、決済プロバイダーが請求できる手数料の上限によって保護されることになります。上限の金額はまだ決まっていません。

商業銀行は引き続きユーザーとの関係を管理します。彼らはデジタルユーロへのアクセスを提供し、アプリケーションを管理し、金融法に従って必要な確認を行います。

ECBは、システムの開発に約13億ユーロのコストがかかると見積もっています。年間運営費は約3億2000万ユーロと見積もられています。

チポローネは、これらの金額は立法者の最終決定、特に各人が保持できる口座やデジタルウォレットの数に依存すると明言しました。

ECBは、デジタルユーロの発行によって生じる収入がコストを上回ると主張しています。中央銀行はすでに紙幣の発行から収入を得ており、これをセニオラージュと呼びます。

ユーロ圏の銀行は、ITインフラの適応に関して独自のコストを負担します。ECBの見積もりによれば、デジタルユーロの準備は4年間にわたって行われ、銀行がITシステムの更新に費やす予算の年間3.4％を超えることはないとされています。

デジタルユーロは、Weroのようなプライベートな欧州ソリューションを置き換えるものではありません。チポローネは、Weroが銀行口座に保管されたお金を使用するのに対し、デジタルユーロは中央銀行によって発行されると説明しました。

プライベートソリューションは、デジタルユーロのインフラを統合する可能性があります。ユーザーは、プライベートサービスが商人によって受け入れられない場合でも、デジタルユーロのコンポーネントを使用して支払いを続けることができます。

ECBは、共通の基準がヨーロッパの決済企業がより多くの国や商人に拡大するのを助けると考えています。

このプロジェクトは、ヨーロッパが大陸外の管理された決済インフラに依存していることにも対応しています。チポローネは、ヨーロッパ人が日常的に使用するシステムのほとんどがヨーロッパの手にないとインタビューで述べました。

この依存は、故障、商業的決定、または欧州当局が制御できない地政学的緊張が発生した場合に、決済の継続性に影響を与える可能性があります。

デジタルユーロは、ユーロ圏全体での決済のための公共の欧州インフラを提供します。チポローネは、これは経済のデジタル化に対する技術的な回答であり、地政学的な利益も生むと述べました。

サイバーセキュリティは、一般的なローンチの前にテストされます。チポローネは、ユーロシステムがすでに銀行間決済、証券取引、即時送金のための3つの主要なインフラを管理していることを思い出させました。

T2システムは、8日ごとにユーロ圏の年間GDPに相当する累積取引を処理しますと、ECBの公式は述べました。

彼は、これらのシステムの管理経験がデジタルユーロに活用され、インフラは常にテストされ、強化され、人工知能によって増大するリスクに対処することが含まれると述べました。

同じインタビューで、チポローネは金融政策についても議論しました。彼は、ECBがエネルギー価格の上昇が持続的なインフレ期待、賃金の引き上げ、新たな物価上昇に変わるのを防ぐことを目指していると述べました。

公式によれば、経済はすでに高騰する石油と生産コストの上昇の直接的な影響を感じていますが、ECBはまだ二次的な影響を観察していません。機関は、中期および長期のインフレ期待が2％の目標に固定され続けることを望んでいます。

2027年9月のパイロットの開始は、一般市民向けのデジタルユーロの導入を保証するものではありません。最終的な決定は、採択された立法、技術的準備、パイロットプロジェクトの結果に依存します。

https://2eu.brussels/ro/news/bce-va-testa-euro-digital-din-septembrie-2027-cu-plati-offline-apropiate-de-confidentialitatea-numerarului